+7 (499)  938-47-82 Москва

Всё, что нужно знать заёмщику о видах, способах и схемах, а также об условиях, правилах и сроках погашения ипотеки

Время на чтение: 5 минут Добавить в закладки

Ипотека на долгожданное жилье или производственные помещения оборачивается сложной системой расчетов по определенным правилам с банком-кредитором. Погашение или закрытие ипотеки в разных финансово-кредитных организациях имеет свои отличия и законы, в которых мы попробуем разобраться.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Что значит погасить и закрыть ипотечный кредит?

Погашение ипотеки означает регулярное внесение ежемесячных взносов на протяжении всего срока, под который выданы финансовые средства.

Закрытие ипотеки подразумевает окончательный расчет с кредитно-банковской организацией и снятие обременения относительно заложенной недвижимости.

Такой шаг полностью разрывает отношения банка и владельца заложенной недвижимости ввиду абсолютной выплаты суммы по кредиту, процентам и причитающимся видам комиссии.

Условия и правила

Ипотеку нужно закрывать поэтапно:

  1. проконтролировать нулевой остаток в рублях или другой валюте на кредитном счете и на дополнительном счете, куда зачислялись проценты и комиссия за транзакции по ипотеке;
  2. подать заявление о закрытии этих счетов;
  3. получить документ о том, что банк не имеет к заемщику претензий и задолженность выплачена в полном объеме;
  4. проверить аннуляцию закладной по недвижимости у нотариуса;
  5. погасить запись о прекращенной ипотеке в государственном реестре согласно п.1 ст. 25 ФЗ № 102.

Какими могут быть минимальные и максимальные сроки?

Финансово-кредитные организации предлагают взять ипотечный кредит на различные сроки, рассчитывая на то, что на протяжении этого времени человек еще не утратит трудоспособность и сможет полностью погасить ипотеку.

Стандартно эти временные отрезки колеблются в пределах 1-30 лет.

Есть лимит по возрасту в зависимости от половой принадлежности – 60 лет для лиц женского пола и 65 лет – для мужского. Женщины и мужчины предполагаются банками как способные к погашению ипотеки только до выхода на пенсию.

В некоторых ситуациях ипотека может продлиться до 70 года жизни заемщика, согласно предложениям в программах некоторых банков.

Сроки можно классифицировать таким образом:

  • Минимальные – от 1 до 3 лет. В таком случае необходимо интенсивно вносить довольно существенные взносы, но переплата средств за квадратный метр жилья будет минимальной.
  • Максимальные – в пределе до 20-30 лет. На первый взгляд кажется, что если кредит растягивается на 10 лет и более, то взносы выплачивать проще из-за их относительно малого объема. Но в таком случае квадратура жилья по ипотеке постоянно дорожает из-за прибавки к телу кредита ежегодных процентов, а также комиссии за переводы средств между банками.

Оптимальным видится ипотечное кредитование на срок до 5-6 лет. В каждом индивидуальном случае подбор лучших сроков рассчитывается при помощи ипотечной калькуляции.

Виды, схемы и способы

Среди видов погашения ипотечного займа выделяют несколько: по срокам и размерам займа, форме и размеру оплаты. Рассмотрим каждый.

По сроку и размеру займа:

  • краткосрочные — от 1 до 3лет;
  • средней продолжительности — от 4 до 7 лет;
  • длительные — свыше 10 лет и более.

По форме оплаты:

  1. Наличными средствами в кассу банка или через банкоматы организации, принимающие наличные средства, или подобные устройства сторонних банков.

    Плюсы:

    • на руки заемщику выдается чек;
    • нет потерь времени в 1-3 суток и комиссии до 2-3% за операции по межбанковским переводам.

    Минусы:

    • долгое ожидание в очереди;
    • невозможность перечислить средства в нерабочие дни или после окончания операционного времени.
  2. По безналичному расчету, включая регулярные отчисления из заработной платы.

    Плюсы:

    • возможность погасить кредит в положенный по графику срок из любой точки планеты;
    • организовать регулярный перевод взносов с кредитной или зарплатной карты.

    Минусы:

    • комиссия и задержка при проведении транзакции между разными банками;
    • возможные нестыковки с перечислениями из фонда заработной платы предприятия, на котором трудоустроен владелец ипотеки;
    • риск просрочить взнос в момент пребывания на больничном листе или в случае, если аванс или заработок начислены с опозданием.

По размеру выплат:

  1. Аннуитетные понимаются как стабильные платежи на протяжении всего срока выплат взносов по ипотеке.

    Плюсы:

    • сумма взноса не изменяется и остается стабильной, ее не нужно обсуждать перед очередным внесением средств;
    • минимальная платежеспособность кредитополучателя.

    Минус один — дает ощутимую переплату по ипотеке в пользу банка. <

  2. Дифференцированные представляют собой платежи, динамично уменьшающиеся с течением времени.

    Плюсы:

    • суммы выплат снижаются по мере истечения срока ипотеки;
    • выгодны для лиц, которые не уверены в своем стабильно высоком доходе.

    Минусы:

    • в начале выплат взносы довольно высоки;
    • нужно корректировать объем помесячной суммы перечислений.

Что такое частичное и полное закрытие долга?

Если заемщик высказывал желание погасить часть кредита или закрыть весь заем досрочно, то согласно статье 810 ГК РФ, он должен сообщить об этом намерении менеджеру, ведущему ипотеку.

В этом случае банк выберет алгоритм пересчета оставшейся части ипотеки и дату проведения расчетов. Кроме того, банк может настоять на своем варианте погашения по аннуитетной или дифференциальной схеме, хотя это случается достаточно редко.

Частичное погашение ипотеки для аннуитетной схемы существует в двух вариантах:

  • С минимизацией срока, в течение которого нужно вносить взносы.

    1. Плюсы: платежи по ипотеке будут вноситься на протяжении меньшего числа месяцев или лет, падает величина начисленных процентов и переплата по ипотеке.
    2. Минус — ежемесячные взносы не пересчитываются в сторону уменьшения.
  • С пересчетом объема ежемесячного взноса в меньшую сторону.

    1. Плюс — снижается сумма ежемесячного взноса и долговая нагрузка.
    2. Минусы: начисления в процентах почти не уменьшаются, а срок выплат по ипотеке не изменяется.

Такой расчет с банком не дает полного погашения ипотеки, а только уменьшает ее продолжительность или взносы.

При выплате всего объема обязательств, полученных под залог недвижимости, имущество переходит в полную собственность залогодателя, а выплата взносов прекращается.

Возможность погасить весь объем ипотечных обязательств зависит не только от платежеспособности и намерений владельца ипотеки, но и от согласованности его действий с банковскими структурами.

Не всегда в договорах кредитования предусмотрено полное закрытие ипотеки без уведомления банка, чаще это упоминается как обязательное законное требование, прописанное в ст. 810 ГК РФ.

Обычно владельцу обязательств необходимо связаться с менеджером лично в отделении или в режиме онлайн, чтобы подать заявку на закрытие ипотеки. Банк произведет рассмотрение этого предложения и в течение 30 дней пригласит клиента на ознакомление с суммой, выведенной в результате пересчета по кредиту и причитающимся на него процентам.

При согласии клиента внести полный объем финансовых средств, вычисленных на конкретную дату, деньги перечисляются или вносятся в кассу в тот же операционный день, а ипотека считается погашенной.

Как быстро и выгодно погасить?

Часто владельцы ипотеки стремятся погасить взятые в залог недвижимости обязательства из-за того, что планируют распоряжаться имуществом без оглядки на банковскую структуру или не хотят переплачивать проценты по ипотеке. В такой ситуации возможно быстрое закрытие ипотечного кредитования за счет средств, полученных на условиях потребительского займа, если займодатель не оговаривает в условиях целей, на которые могут расходоваться средства.

Указание о взятой ипотеке при получении займа на потребительские нужды может привести к рассмотрению кредита по более высокой ставке или к уменьшению суммы кредитования, несмотря на хорошую кредитную историю.

В зависимости от того, какова процентная ставка по ипотеке и по потребительскому займу, а также срокам его возвращения, такой ход может оказаться достойным решением при временных финансовых затруднениях.

Какие документы нужно забрать в банке?

Если ипотека погашена, не откладывайте визит в банк, чтобы подвести документальное основание под закрытие такой формы кредитования.

Менеджера, занимавшегося вашими ипотечными обязательствами, нужно попросить предоставить такие бумаги:

  • обнуленную выписку по кредитному и процентному балансам на момент закрытия ипотеки;
  • второй экземпляр вашего заявления о закрытии кредитного и процентного баланса с отметкой банковских работников о выполнении такой операции;
  • справку об отсутствии долговых обязательств у заемщика перед банковской структурой и претензий по договору ипотеки;
  • выдать закладную на недвижимое имущество, в которой согласно п.2 ст. 25 ФЗ № 102 проставлена отметка о календарной дате погашения обязательств перед банком в полном объеме, и заверена подписью и печатью.

На основании заявления и закладной, по которой выплачены обязательства, с недвижимости, на которую бралась ипотека, будут сняты обременения.

Снятие обременения

Как указано в положениях п.1 ст. 25 ФЗ № 102, на основании погашенной закладной и заявления лица, предоставлявшего недвижимость под залог, в течение 3 рабочих дней с момента подачи этих документов в местные органы регистрации прав запись об ипотеке на недвижимость, пребывавшую под залогом, погашается.

Такое действие освободит квартиру, дом или гараж от потенциального риска распоряжения ими со стороны банка и вернет весь объем прежних полномочий владельцу, получившему на эту собственность ипотечное кредитование.

Погашение ипотеки занимает много сил и времени, требует определенной настойчивости и огромного внимания к взносам, смене процентных начислений и срокам уплаты. Разобраться в этом деле без лишних потерь и волнений можно самостоятельно. Но если возникли сложности и нет цельного видения картины – не медлите обратиться за помощью к опытному юристу.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 938-47-82 (Москва)
+7 (812) 467-38-15 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: