+7 (499)  938-47-82 Москва

Всё, что нужно знать заёмщику о разнице между дифференцированным и аннуитетным платежами по ипотеке

Время на чтение: 3 минуты Добавить в закладки

Выбирая, где взять ипотеку, заемщики изучают условия предоставления кредита разными банками: требования к клиенту, процентную ставку, сроки и размеры кредитования. Не менее важный параметр — способ возврата займа. Есть две системы платежей по кредитам — аннуитетные и дифференцированные.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Что такое аннуитетная схема погашения кредита?

При аннуитетной схеме долг возвращается равными ежемесячными взносами. Каждый транш состоит из процентов за пользование кредитом и части задолженности. Величина платежа одинаковая на протяжении всего периода, но соотношение долей процентов и задолженности меняется. В первое время большую часть транша составляют проценты. В дальнейшем постепенно доли их выравниваются. Ближе к концу срока погашения кредита большую часть платежа составляет возврат задолженности.

В первую половину кредитного срока основной долг гасится незначительно. Большую часть ежемесячного взноса составляют проценты банку. И только после половины срока, когда большая часть процентов уплачена, задолженность начинает убывать быстрее.

Если заемщик решит погасить ипотеку досрочно, он может обнаружить, что к середине срока долг оплачен только на 18-20 %.

Что значит дифференцированное ипотечное кредитование?

Дифференцированные платежи состоят из одинаковой суммы в счет погашения долга и из процентов за обслуживание кредита. Каждый месяц транш постепенно уменьшается. В первой четверти кредитного периода взносы более высокие, в последней — низкие. Во вторую и третью четверть их размер сравним с платежами при аннуитетной системе.

Большинство банков выдают ипотеку только с аннуитетной схемой возврата долга. При погашении ипотеки дифференцируемыми платежами первоначальные транши значительно выше, чем при аннуитете. Вследствие этого банки предъявляют более высокие требования к кредитоспособности заемщика.

В таблице представлен список банков, которые предоставляют клиентам выбор системы возврата ипотеки.

БанкПроцент по ипотеке отНеобходимое количество документовОграничения по сумме (тыс. руб.)
Сбербанк8,1%3от 300
ПСБ8,753500 – 30000
Открытие9,054000 – 30000
ВТБ9,24600 – 60000
Альфабанк9,385600 – 50000
Россельхозбанк9,253000 – 60000
Газпромбанк9,535000 – 45000

Сравнение вариантов выплат

У каждой из систем есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы дифференцированных платежей:

  • досрочное погашение выгодно заемщику, он экономит на процентах за пользование ипотекой;
  • быстрее гасится задолженность;
  • частичный досрочный взнос закрывает проценты за текущий месяц, вся остальная сумма идет на покрытие основного долга.

Минусы ее в высоких первоначальных платежах и более строгих требованиях банка при оформлении ипотеки.

Плюс аннуитетной системы в равномерных взносах на протяжении всего периода. Минусы:

  • медленное убывание задолженности;
  • досрочное погашение выгодно банку, а клиент ничего не выигрывает, так как большую часть процентов он уже оплатил.

В таблице представлено сравнение ежемесячных траншей и процентов по ипотеке. Сумма займа — 1 млн рублей. Процентная ставка — 9%. Срок — 15 лет.

Тип платежейОбщая переплата, руб. Ежемесячный платеж, руб. Остаток долга в середине срока
началосерединаокончание
Дифференцированные6787501305593475597500000
Аннуитет825679101421014210142662058

Почему не все банки предоставляют выбор вида погашения?

Банку более выгодна аннуитетная система погашения ипотеки по следующим причинам:

  1. Кредитная организация получает проценты за пользование деньгами быстрее.
  2. В случае досрочного погашения при дифференцированной системе клиент заплатит банку меньше процентов. При аннуитете большая часть банковской комиссии выплачена в первой половине срока.
  3. В первые месяцы пользования кредитом платежи при аннуитете значительно ниже. Значит больше клиентов удовлетворяют требования банка.
  4. При равномерных ежемесячных траншах клиент не запутается и меньше вероятности, что просрочит платеж.
Выбирая условия получения ипотеки, следует обратить внимание не только на процент за обслуживание кредита и на требования банка к заемщику, но и на то, предоставляется ли выбор системы платежей.

А если он есть, необходимо тщательно просчитать, какая система будет выгодна в конкретном случае. На первый взгляд, дифференциальный вариант выплат однозначно выгоднее.

Но прежде чем его выбирать, следует рассчитать:

  • хватит ли у заемщика средств оплачивать первоначальные высокие транши;
  • планируется ли досрочное погашение кредита.

В некоторых случаях удобнее оплачивать аннуитетные платежи, чем дифференцированные.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 938-47-82 (Москва)
+7 (812) 467-38-15 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: