Лучший вариант: как выбрать между арендой жилья и ипотекой? Примеры с расчетами для регионов
Приобретение собственной недвижимости — одно из важнейших решений каждого взрослого человека. Есть несколько способов по принятию этого решения. Самые популярные из них на сегодняшний день — это ипотека и аренда.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-94. Это быстро и бесплатно!
Показать содержание
- Что выгоднее и почему?
- Как узнать, что лучше?
- Расчёт для крупного мегаполиса
- Расчёт для провинции
- «За» и «против» съёма жилья и банковского долга
Что выгоднее и почему?
Конкретного ответа на вопрос «что лучше: ипотека или аренда?» не существует, поскольку для каждого человека имеются различные факторы, в связи с которыми он выбирает тот или иной вариант.
На самом деле у аренды жилья и у ипотеки есть свои минусы и плюсы, которые полезно знать всем, кто хоть раз задумывался о переезде.
Важно! Если планировать на долгосрочную перспективу, то лучше брать ипотеку.Ведь она предполагает:
- получение права собственности на приобретённое жильё;
- надёжность с юридической стороны;
- возможность уже распоряжаться жилплощадью по своему усмотрению (сдавать в аренду, делать ремонт, перепланировку, жить там).
Основные факторы, влияющие на выбор.
- Наличие постоянной работы и приличного дохода. Нужно трезво оценивать свои финансовые возможности. Человеку с постоянной работой и гарантированным доходом выгодней брать ипотеку и через десяток лет иметь своё жильё. Для человека с перебивающимся заработком аренда является спасительным вариантом, так как она предполагает мобильность цены за жильё.
- Есть ли у человека семья или он переезжает один. Тут стоит рассмотреть ситуацию с разных сторон. Планируется ли в семье пополнение, все ли члены семьи работают. Безусловно, легче оплачивать ипотечный кредит не в одиночку.
- Постоянное место жительства — крупный город или провинция. В зависимости от региона проживания доход населения и стоимость недвижимости существенно различаются. Банк акцентирует внимание на постоянном доходе клиента и на стоимости жилплощади, которую он хочет приобрести.
Размер арендной платы тоже имеет разницу — так, средняя арендная плата в Санкт-Петербурге составляет 24 000 рублей, когда в Краснодарском крае — 14 000 рублей (данные без учёта КУ).
- Возможность найти новую работу при непредвиденном увольнении со старой. В большом городе это сделать несколько легче, ведь рынок труда предлагает огромное количество вакансий. Другое дело в малонаселённых пунктах, где может быть нехватка рабочих мест.
Банк обращает внимание, как часто заявитель терял место работы, по каким причинам увольнялся и т.д. Это всё говорит о том, насколько клиент надёжен и будет ли платёжеспособным при возникновении непредвиденных обстоятельств (безработицы). В случае с арендой обязательных платежей, за просрочку которых можно лишиться и денег, и жилья, нет.
Справка! Государство предоставляет некоторые привилегии, такие как возможность получения налогового вычета, при покупке жилья и оформлении ипотеки.Как узнать, что лучше?
Чтобы рассчитать ипотеку или аренду, следует понимать, из чего состоит и то, и другое. Основные составляющие ипотеки:
- погашение основного долга;
- погашение процентов;
- страховые взносы;
- срок ипотеки;
- сумма первоначального взноса;
- стоимость покупаемого жилья.
Основные составляющие аренды:
- арендная плата;
- плата за коммунальные услуги.
Можно воспользоваться онлайн-калькулятором на официальном сайте Сбербанка (или другого банка, у которого планируется взять ипотечный кредит), или на других сайтах, где предоставляются расчёты после введения основных данных.
Если вы все-таки решили взять квартиру в ипотеку, вам будет полезна информация о том, можно ли сдавать ипотечное жилье. Если решили снимать, возможно, выгоднее будет оформить договор аренды с последующим выкупом. На нашем сайте есть информация и по таким вопросам, как безвозмездная аренда жилья, условия найма для военнослужащих, понятие коммерческого найма, сдача специализированного помещения, предоставление жилья иностранцам. Вы узнаете, как сдать квартиру на длительный срок и кратковременный период, какие существуют проблемы с квартирантами.Расчёт для крупного мегаполиса
Кредит
Например, возьмём среднюю стоимость однокомнатной квартиры в Москве и рассчитаем ипотеку от Сбербанка на разные сроки — в расчёте на одного человека при покупке нового жилья.
Внимание. Расчёт страхового периода — сложное дело, которым занимаются специалисты. При расчёте учитываются такие факторы как: год постройки объекта, особенности конструкции здания, страховая стоимость объекта, сумма кредита, срок действия полиса и т.д.Сумма страхования, приведённая в таблице, является приблизительной.
Стоимость квартиры % ставка Страхование Первый взнос Сумма кредита Ежемес. платёж Ежемес. доход Переплата Возврат налога с квартиры и % по ипотеке 10 лет 3 000 000 руб. 10 % 30 000 руб. 500 000 руб. 2 500 000 руб. 33 038 руб. 47 197 руб. 1 464 522 руб. 650 000 руб. 20 лет 3 000 000 руб. 10 % 60 000 руб. 500 000 руб. 2 500 000 руб. 24 126 руб. 40 210 руб. 3 290 130 руб. 650 000 руб. 30 лет 3 000 000 руб. 10 % 90 000 руб. 500 000 руб. 2 500 000 руб. 21 940 руб. 36 566 руб. 5 398 144 руб. 650 000 руб. Итого, затраты при ипотечном кредитовании по годам будут следующие:
- 3 844 522 – 10 лет.
- 5 700 130 – 20 лет.
- 7 838 144 – 30 лет.
Аренда
Данные таблицы приведены для 1-комнатной квартиры в Москве без учёта роста аренды (24 000 руб) с КУ.
10 лет 2 880 000 руб. 20 лет 5 760 000 руб. 30 лет 8 640 000 руб. Из представленных данных видно, что арендовать жилье выгоднее только при оформлении кредита на 10 лет.
Расчёт для провинции
Кредит
Возьмем для расчета ипотечный продукт от Сбербанка и 2-х комнатную квартиру в провинции — г. Зеленогорск.
Стоимость квартиры % ставка Страхование Первый взнос Сумма кредита Ежемес. платёж Ежемес. доход Переплата Возврат налога 10 лет 2 800 000 руб. 13 % 30 000 руб. 420 000 руб. 2 380 000 руб. 35 536 руб. 71 072 руб. 1 884 315 руб. 650 000 руб. 20 лет 2 800 000 руб. 13 % 60 000 руб. 420 000 руб. 2 380 000 руб. 27 884 руб. 55 768 руб. 4 312 040 руб. 650 000 руб. 30 лет 2 800 000 руб. 13 % 90 000 руб. 420 000 руб. 2 380 000 руб. 26 328 руб. 52 656 руб. 7 097 917 руб. 650 000 руб. Основной имущественный вычет по налогам составляет 13%. При этом существуют ограничение в 260 000 рублей. Больше этой суммы получить нельзя.
Вычет по процентам с 2014 г. не может превышать 390 000 рублей.
Итого, затраты при ипотечном кредитовании по годам будут следующие:
- 4 064 315 – 10 лет.
- 6 522 040 – 20 лет.
- 9 337 917 – 30 лет.
Аренда
Данные таблицы приведены для 2-комнатной квартиры в Зеленогорске без учёта роста аренды (16 000 руб) с КУ.
10 лет 1 920 000 руб. 20 лет 3 840 000 руб. 30 лет 5 760 000 руб. Из представленных данных видно, что выгоднее снимать квартиру, а не покупать в ипотеку.
Важно! Помимо основных трат при ипотечном кредитовании, на собственника ложится бремя по ежегодной уплате налоговых сборов на недвижимость.«За» и «против» съёма жилья и банковского долга
За и против Ипотека Аренда Плюсы
- Возможность приобретения жилья, не имея на руках необходимой суммы.
- Оформляя ипотеку, заёмщик становится инвестором. Стоимость недвижимости на рынке растёт с каждым годом. Кредит можно закрыть досрочно, а затем продать квартиру по более высокой цене.
- В ипотечной квартире можно делать любой ремонт, перепланировку при согласии банка.
- Существуют разные программы государственной поддержки.
- Есть налоговые вычеты как на сумму основного долга, так и по уплаченным процентам.
- Можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заёмщикам.
- Сразу после оформления сделки заёмщик становится собственником жилплощади.
- Возможность рефинансирования. Заёмщик может перевестись в другой банк, где ставки меньше.
- Практически все банки предлагают такую услугу, как досрочное погашение ипотеки.
- Ипотека даётся на длительный срок, поэтому сумма ежемесячного платежа может быть не слишком обременительной.
- Заёмщик может быть уверен в юридической чистоте сделки и в самой жилплощади при ипотеке.
- Большой выбор квартир (можно снять рядом с работой, учебным заведением)
- Нет ответственности за капитальное состояние жилья. Капремонт и пр. ложится на плечи собственника.
- Стоимость аренды доступна почти каждому.
- Нет переплаты по процентам, страховке, налогам на недвижимость.
- Мобильность. Можно выбрать другое жильё в зависимости от жизненных обстоятельств.
- Разнообразие существующих договоров на разные сроки съёма.
- Отсутствие необходимости сбора пакета документов.
Минусы
- Огромные переплаты. Итоговая выплаченная сумма может превышать стоимость жилплощади в 2-3 раза. А при валютной ипотеке в 3-5 раз, если курс растёт.
- Необходимость выплатить не только первоначальный взнос, но и другие издержки: ипотечное страхование, страхование жизни и т.д.
- Приобретаемая недвижимость служит залогом у банка. В случае неуплаты она изымается и продаётся в счёт непогашенного кредита.
- На жилплощадь наложено обременение до погашения ипотеки.
- Строгие требования банка к жилью и заёмщику.
- Высокий первоначальный взнос.
- Повышение стоимости аренды или коммунальных услуг.
- В ряде случаев, невозможность прервать договор раньше срока, не потеряв деньги.
- Запрет на обустройство жилья (нельзя заменить мебель, сделать ремонт на свой вкус и т.д. без согласия хозяина).
- Даже после многолетней аренды жилья никаких прав на неё не появляется.
- Владельцам животных сложнее найти квартиру для съёма, так как многие хозяева против сдавать людям с домашними питомцами.
- Нахождение в подвешенном состоянии (арендодатель может расторгнуть договор по причине продажи жилья и т.д.).
Прежде чем арендовать жильё или взять его в ипотеку, следует здраво взвесить все «за» и «против» каждого из вариантов. Важно учитывать индивидуальные факторы и реальную ситуацию на рынке недвижимости. Сложно предугадать развитие социально-экономической ситуации нашей страны, поэтому сделать вывод, что выгоднее — ипотека или аренда — возможно только в условиях современных реалий.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (800) 302-76-94
Это быстро и бесплатно!