Важное в законодательстве — обязательна или нет страховка по ипотеке?

При оформлении ипотеки заёмщик всеми силами пытается минимизировать свои расходы. Дорогостоящая покупка жилья, высокие проценты по кредиту – все это существенно влияет на уровень последующей жизни. Но при этом банк может настаивать на страховании ипотеки. Обязательна ли она или от нее можно отказаться?

Показать содержание

• Обязательно страхование или нет?
Законодательство     Требование банков     Обязательно ли страховать каждый год?    
• Зачем это нужно: достоинства и недостатки
• Что будет, если этого не делать?
• Возможен ли отказ от услуги при оформлении кредита?
• Как отказаться после получения кредита?
• Можно ли не платить?
• Последствия неуплаты
• Полезное видео

Обязательно страхование или нет?

Обратившись за кредитом, практически все слышат от консультанта об обязательности комплексного страхования. По словам представителя банка, при отказе заключения договора на эти услуги автоматически произойдет отказ в предоставлении кредита.

Реально же менеджер хочет выполнить план по продажам страховки, от которого зависит уровень его зарплаты. Конечно же, эксперту невыгодно рассказывать о том, что является обязательным согласно законодательству.

Законодательство

Ст. 31 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ определяет, что единственным обязательным является страхование залогового имущества.

Требование банков

Конечно, заём получить можно, но банкиры свои увеличивающиеся риски перекроют повышенной ставкой. Отказ от дополнительных страховок дает заемщику существенную экономию по этой статье расходов, но повышение процентной ставки даже на 2% сводит выгоду к нулю. В большинстве банков при отказе от комплексного страхования ставку повышают на 7%.

Обязательно ли страховать каждый год?

Договор страхования заключается обычно на год с правом пролонгации. Можно ли отказаться страховаться в последующем, зависит от условий заключенного соглашения.

Если в ипотечном договоре есть условие, что кредитор имеет право требовать досрочного погашения кредита с процентами и неустойкой при непродлении страхового полиса, то отказ от страховки чреват последствиями.

Если данный пункт отсутствует, то не продлевать полис можно без каких-либо санкций.

Зачем это нужно: достоинства и недостатки

Комплексное страхование при ипотеке защищает заёмщика и его кредитора от непредвиденных ситуаций. Недостаток у страхования один – увеличение расходов заёмщика. Преимуществ же гораздо больше:

1. При наступлении страхового случая перед кредитором будет отвечать ипотечная страховая компания, а не заемщик или его родственники.
2. Если после погашения кредита страховой компанией по договору остались средства, их можно получить заёмщику или его наследникам (как осуществить возврат страховки после погашения?).
3. При согласии на комплексное страхование заёмщик с большей долей вероятности получит кредит.
4. При наличии гарантий кредитор предоставляет заём с минимальным первоначальным взносом.

Банк при оформлении комплексной страховки заёмщиком тоже выигрывает:

• все риски, связанные с титулом, здоровьем и самим залогом, минимизированы;
• при возникновении страхового случая кредит будет погашен.

Что будет, если этого не делать?

Согласно п. 1 ст. 343 ГК РФ заёмщик обязан застраховать залоговое имущество. Отказ от этого влечет за собой отказ в кредитовании на совершенно законных основаниях. Если кредит уже предоставлен, то в соответствии с п. 3 ст. 343 ГК РФ залогодержатель имеет полное право требовать досрочного исполнения обязательств, обеспеченных залогом.

Если отказано в ипотеке из-за отсутствия полиса, страхование упорно навязывается, то обжаловать действия банка можно, обратившись в Территориальное подразделение Роспотребнадзора, в Федеральную антимонопольную службу или Центральный Банк.

При отказе от полиса ипотечный договор составляется с худшими для заёмщика условиями (большим первоначальным взносом, завышенными ипотечными ставками).

Возможен ли отказ от услуги при оформлении кредита?

Отказаться от страхования залогового имущества при оформлении ипотечного кредита нельзя – эта обязанность заёмщика предусмотрена ст. 31 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

От страхования титула (риска утраты прав собственности на недвижимость) и жизни и здоровья заёмщика отказаться можно. Но такое несогласие предполагает ответную реакцию банка на увеличившиеся риски непогашения займа.

Как отказаться после получения кредита?

Возможность отказа от страхования после получения займа и последствия такого решения прописываются в договоре с кредитным учреждением. Иногда в соглашении указан срок, когда можно отказаться от страховки (например, через 2 месяца). Такое предложение предполагает повышение кредитной ставки.

Увеличить ставку просто из-за отказа от страхования нельзя – данный пункт обязательно должен быть обозначен в договоре. Банк вправе изменять ставку только в случаях, указанных в соглашении или предусмотренных законодательством.

Согласно указанию Банка России от 21.08.2017 N 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» физическое лицо, оформившее ипотеку, имеет право в течение 14 календарных дней отказаться от добровольного страхования с возвратом полной стоимости полиса, если договор еще не вступил в силу.

Но таким правом можно воспользоваться только относительно добровольного страхования (какие есть виды ипотечного страхования?). Договор о страховании залогового имущества разорвать нельзя.

Можно ли не платить?

Полностью не оплачивать страховку по ипотеке нельзя – страхование от уничтожения или повреждения залоговой недвижимости обязательно. Но в некоторых ипотечных договорах присутствует пункт, согласно которому заёмщик дает полномочия кредитному учреждению на списание в пределах кредитной линии средств.

Фактически банк будет оплачивать страховку, а своему клиенту насчитывать пеню и штраф. Такое может происходить вплоть до окончания договора, когда ипотечник узнает, что ему еще нужно погасить круглую сумму (страховку, штрафы и пеню).

Последствия неуплаты

Если по договору страхования заёмщик не платил или просрочил платеж, то банк начинает воздействовать на него посредством телефонных звонков, СМС-информирования, а также через поручителей. Если при этом возникает задолженность по кредиту, то дело передаётся в суд либо коллекторам.

Кредитное учреждение может требовать в судебном порядке полного досрочного погашения кредита. Но обычно такая жесткая мера применяется, если должник не выходит на связь или не принимает участие в разрешении сложившейся ситуации.

Чаще всего банк при просрочке страхового платежа поднимает ипотечную ставку или начисляет пеню.

Полностью отказаться от страховки при ипотеке нельзя. Согласно законодательству заёмщик обязан нивелировать риск банка относительно утраты или порчи залогового имущества. Но свои расходы снизить можно за счет отказа от страхования титула и жизни и здоровья. Насколько оправдана такая экономия – решать только заёмщику.

Банкиры в договоре обычно предусматривают различные варианты развития событий. Отказ от полиса страхования через год после заключения соглашения может привести к значительному увеличению ипотечного платежа.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть видео о страховании ипотечного жилья — в каких случаях оно обязательно, а когда возможно отказаться, а также, о плюсах и минусах страховки: