Как рефинансировать ипотеку, взятую в своем или другом банке? Условия перекредитования

Процедура рефинансирования позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту, а также минимизировать переплату по ипотеке. Перекредитование, как правило, занимает от 1 до 2 недель. За этот срок оценивается платежеспособность клиента, закрывается старая ссуда и открывается новая – такого же размера, но на более выгодных условиях.

Показать содержание

• Что значит рефинансировать ипотечный кредит в своем и другом банковском учреждении?
• Можно ли сделать?
В том же месте, где был взят займ     В другом    
• Какие финансовые организации предлагают такую услугу?
• Как проходит в том же учреждении?
• Как перекредитовать в иной компании под меньший процент: этапы и порядок действий
Какой пакет документов подать с заявкой, чтобы правильно оформить снижение ставки?     Подача документов на залог после получения одобрения     Как происходит эта процедура: пошаговая инструкция    
• Есть ли отличия для физических и юридических лиц?
• Возможно ли это?
Уменьшить срок займа     Увеличение его общей суммы    
• Какие расходы несет клиент?
• Когда возможен отказ?
• На какие нюансы следует обращать внимание?
• Полезное видео

Что значит рефинансировать ипотечный кредит в своем и другом банковском учреждении?

Взамен финансовая организация открывает новый кредитный счет по сниженной процентной ставке. Разница между взимаемыми комиссиями, как правило, позволяет заемщику получить экономию.

Можно ли сделать?

В том же месте, где был взят займ

Финансовые организации редко перекредитовывают своих клиентов без веских причин. Заявка на рефинансирование может быть одобрена в таких случаях:

• заемщик не может платить по кредиту и просит уменьшить размер ежемесячных платежей;
• у пользователя есть несколько ссуд в этой организации, которые он хочет объединить;
• существует риск ухода важного клиента к конкурентам.

В другом

Займы, полученные в других банках, рефинансируются чаще всего. Это возможно при выполнении таких условий:

• у клиента, подавшего заявку, нет просрочек;
• наличие хорошей кредитной истории;
• еще не выплачена первая половина займа;
• долг составляет не менее 300 000 – 1 000 000 рублей.

Какие финансовые организации предлагают такую услугу?

Подать заявку на перекредитование в свою финансовую организацию могут заемщики таких банков:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Уралсиб;
• Газпромбанк;
• Райфайзенбанк и др.

Формально это не запрещено ни в одной крупной компании, занимающейся оформлением ипотеки.

Перекредитование других банков предлагают следующие крупные организации:

• Сбербанк;
• Открытие;
• Газпромбанк;
• ВТБ;
• Возрождение;
• Уралсиб;
• Райффайзенбанк и т. д.

Услугу перекредитования оказывают практически все лидеры ипотечного рынка. Пользователям остается лишь сравнить условия.

Как проходит в том же учреждении?

Если клиент хочет уменьшить процентную ставку, не меняя при этом банк, он должен обратиться в филиал организации, где оформлялась ипотека, и написать заявление. Банк просмотрит историю выплат клиента и, если посчитает нужным, скорректирует для него условия кредитования. В случае положительного отклика на заявку надо подготовить такие бумаги:

• справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, зарплатные клиенты могут предоставить выписку со счета;
• ксерокопию трудовой книжки.

Достаточно будет подписать изменения к договору с обновленными условиями: пониженной ставкой по кредиту, а также, если это необходимо, увеличения периода выплаты суммы долга.

Как перекредитовать в иной компании под меньший процент: этапы и порядок действий

Чтобы рефинансировать ссуду в стороннем банке надо:

1. Выбрать надежную организацию, предлагающую перекредитоваться на выгодных условиях.
2. Отправить заявку и дождаться ее одобрения.
3. Подписать договор рефинансирования.
4. После погашения ипотеки снять с имущества обременения.
5. Заключить с банком ипотечный договор и зарегистрировать его в Росреестре.
6. Начать выплачивать долг на новых условиях.

Какой пакет документов подать с заявкой, чтобы правильно оформить снижение ставки?

Кроме стандартного набора документов надо подготовить:

• заполненную анкету с личными данными;
• ксерокопию паспорта;
• справку о размере долга;
• ксерокопию ипотечного договора.

Подача документов на залог после получения одобрения

Если заявка одобрена, чтобы провести перекредитование, требуется предоставить банку документы на залоговое имущество такие, как:

• выписку из ЕГРН;
• договор долевого участия (при приобретении жилья на первичном рынке – договор о переуступке);
• выписку из домовой книги;
• нотариально заверенное согласие мужа или жены на оформление ипотеки;
• правоустанавливающие бумаги, например, договор дарения или купли-продажи;
• акт оценки недвижимости.

К имуществу, предоставляемому в качестве залога, банки предъявляют определенные требования:

1. В доме или квартире в обязательном порядке должен быть санузел и отдельное помещение, отведенное под кухню.
2. Процент износа здания не может быть выше 50-70%, жилье из аварийного фонда не подходит.
3. Месторасположение недвижимости – не дальше 50 км от города и в районе, где есть банковское отделение.

Как происходит эта процедура: пошаговая инструкция

Ипотечный договор заключается в письменной форме. Заверять его в нотариальной конторе не требуется.

Перерегистрация залога осуществляется следующим образом:

1. подписание договора ипотеки в новом банке;
2. снятие обременения и одновременное наложение нового – в пользу другой финансовой организации;
3. регистрация в Росреестре с занесением в ЕГРН записи об обременении недвижимости;
4. заемщик передает в банк договор с пометкой о регистрации.

Для прохождения процедуры перерегистрации в Росреестр необходимо принести такие документы:

• заявления от заемщика и финансовой организации;
• паспорт;
• ипотечный договор;
• заверенное нотариусом согласие второго супруга на оформление кредита;
• квитанцию, подтверждающую оплату госпошлины.

Есть ли отличия для физических и юридических лиц?

Условия рефинансирования, предусмотренные для физических и юридических лиц, различаются. В этом же банке, где была взята ипотека, процедура перекредитования, как для своих клиентов — ФЛ и ЮЛ делается по-разному :

• ФЛ нужно принести справку о доходах, а ЮЛ – налоговую отчетность;
• для ЮЛ имеет значение отсутствие убытков, а для ФЛ – наличие стабильной заработной платы на основном месте трудоустройства;
• минимальный трудовой стаж для ФЛ – 1 год, а для ЮЛ нужен положительный опыт предпринимательской деятельности на протяжении нескольких лет.

В другом банке:

• ФЛ для подтверждения своей платежеспособности достаточно принести справку о доходах.
• ЮЛ нужно подготовить пакет документов:
  • бумаги, подтверждающие статус руководителя;
  • нотариально заверенную ксерокопию устава организации;
  • свидетельство о регистрации бизнеса;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговую.

Возможно ли это?

Уменьшить срок займа

Уменьшение периода выплат поможет минимизировать переплату, а увеличение сократит размер ежемесячных платежей. Желаемый срок надо указать на этапе подачи заявки. Если кредитор одобрит такие условия, изменения будут внесены.

Увеличение его общей суммы

Многие финансовые организации предлагают не только перекредитовать остаток долга, но и увеличить размер займа. Дополнительные финансы можно потратить на ремонт или иные нужды. Но о наличии данной услуги следует спрашивать заранее.

Какие расходы несет клиент?

В своем банке – если кредитор не меняется, заемщику не предстоит никаких трат. В другом банке – при рефинансировании кредита в другой организации заемщик несет такие расходы:

• удаление старой записи из реестра – от 300 до 750 руб.;
• регистрация новой записи 2000 руб.;
• нотариально заверенное согласие жены или мужа – 1500 руб.;
• акт оценки недвижимости – от 2000 до 5000 руб.

Когда возможен отказ?

Чаще всего это происходит в таких случаях:

• при наличии просрочек;
• плохая кредитная история;
• реструктуризация ссуды;
• убытки в бизнесе;
• у заемщика снизился размер дохода.

На какие нюансы следует обращать внимание?

Перед тем, как решиться на рефинансирование, необходимо узнать размер экономии. Для этого необходимо попросить менеджера из отдела кредитования рассчитать окончательную стоимость займа и размер переплаты. Если удастся выгадать не менее 10-20%, время и силы, потраченные на процедуру, окупятся. Стоит обратить внимание и на то, предусматривают ли новые условия дополнительные санкции или покупку расширенного пакета страховки.

После рефинансирования заемщик уже не сможет перекредитовать этот же заем по более выгодной ставке. Это связано с тем, что заявки на повторное рефинансирование банки обычно отклоняют.

Еще один подводный камень процедуры – дополнительные расходы. Конечно, если ссуда большая, а ставка существенно снизится, все расходы будут покрыты.

Рефинансирование – это хорошая возможность сделать условия выплаты займа более выгодными. При грамотном подходе можно освободить финансовые средства для закрытия других ссуд, в том числе для погашения ипотеки раньше срока. Но стоит учитывать, что банки чаще всего перекредитовывают внешних заемщиков, а на изменение условий для внутренних клиентов соглашаются редко.

Полезное видео

Далее можно посмотреть видео о том, как выбрать банк для перекредитования и как проводится процедура рефинансирования: