Повторное перекредитование ипотеки: сколько раз можно рефинансировать и как это делать?

Данные статистики говорят о том, что кредит в настоящее время оформляет или уже оформило более четверти россиян. Рефинансирование тоже становится популярной услугой, ведь ставки по текущим программам продолжают падать. Но как быть тем, кто заинтересован в повторном обращении по тому же продукту? Ведь условия могут измениться так, что даже первое рефинансирование перестаёт быть актуальным.

Показать содержание

• Возможно ли рефинансировать рефинансированный ипотечный кредит?
Сколько раз можно подавать запрос?     
• Условия и требования
Какие банки проводят такую процедуру?     
• Плюсы и минусы
Когда есть смысл делать 2 раза или несколько, а когда нет?     
• Как перекредитовать ипотечный займ дважды?
Какие документы, справки и другие бумаги понадобятся?     Сроки рассмотрения заявки при второй реструктуризации     Процедура перезаключения договора — есть ли отличия от обычного?     
• Причины отказа
Как повысить вероятность положительного решения банка?    

Возможно ли рефинансировать рефинансированный ипотечный кредит?

Опыт получения услуги в первый раз помогает, когда обращаются повторно. Общая схема действий сохраняет те же черты. Буквально несколько лет назад о таком предложении не могли и подумать. Оно существовало, но с достаточно высокими ставками.

Но время меняется, банкам тоже интересно привлекать новых клиентов, даже если они уже пользуются каким-либо из продуктов. Поэтому сейчас ответ на вопрос будет положительным практически во всех случаях.

Сколько раз можно подавать запрос?

Законодательные запреты по повторному рефинансированию сейчас отсутствуют. Значит, можно рефинансировать ипотечный кредит 2 раза или любое количество раз, при необходимости, вряд ли будут юридического основания для отказов, их в этом направлении тоже нет. Барьер всегда можно преодолеть, было бы желание.

Но за банками всё равно сохраняется право отказать клиентам в повторном рефинансировании, даже если причины не объясняются. Например, если сам клиент не соответствует всем требованиям, не имеет достаточно хорошую кредитную историю.

Условия и требования

В большинстве банков повторно рефинансировать ипотечный кредит можно с сохранением стандартных условий, как часто заемщик обращался ранее не имеет значения. Особенно внимательно относятся к требованиям по платёжеспособности и истории самого заёмщика, состоянию объекта недвижимости, на который оформляют договор.

При повторном заключении соглашения условия предлагаются следующие:

1. Дополнительная справка о доходах.
2. Отсутствие просроченных платежей на протяжении указанного периода.
3. Высокий уровень официального дохода.
4. Только чистая и положительная кредитная история.

Система погашений практически в каждом случае сохраняется аннуитетной. Это значит, что долг возвращают каждый месяц равными платежами. Размер ставки определяется следующими параметрами:

• Характер приобретаемой недвижимости.
• Готовность оформить страховку.
• Сумма по оценке залогового объекта.
• Сроки кредитования.
• Степень лояльности.

Какие банки проводят такую процедуру?

Что касается самих учреждений, то с данным направлением работают такие:

1. Россельхозбанк. Выдаёт до 5 миллионов рублей под 11% годовых. Размер ставки может меняться в зависимости от категории клиента.
2. Альфа-Банк. От 600 до 900 тысяч рублей, под 9,69%.
3. Сбербанк. Со ставкой 10,9% выдаёт до 5 миллионов рублей.
4. ВТБ.
5. Газпромбанк.

Плюсы и минусы

Сначала рассмотрим положительные стороны такого решения:

• Экономия на процентах.
• Использование сэкономленных денег с разными целями.
• Решение любых проблем, связанных с текущим финансовым положением.

Но есть и минусы. Один из них – сомнительная выгода. Ведь организации никогда не будут работать себе в убыток. На практике многие условия оказываются не такими выгодными. Поэтому так важно заранее просчитать, какой будет переплата.

Достаточно строгие требования отмечаются отдельно.

Когда есть смысл делать 2 раза или несколько, а когда нет?

Сначала надо ответить на вопрос о том, насколько приемлемы имеющиеся условия договора. Не важно, в который раз оформляют соглашения. Почти все эксперты говорят о том, что решение будет целесообразным при выполнении следующих условий:

1. Не менее, чем через четыре года заканчивается срок по погашению.
2. Разница между новой и действующей ставкой от 2% и более.

Как перекредитовать ипотечный займ дважды?

Перевод кредита из одного банка в другой проходит в несколько этапов:

1. Подготовка документов до обращения в банк. Обычно нужен стандартный набор, который собирают и при первичном обращении. Дополнительно требуются бумаги, связанные с текущим соглашением.
2. На протяжении нескольких рабочих дней выносят решение по кредиту. Если оно положительное – можно обращаться в банк, договор с которым уже заключен.
3. Там надо сообщить о своём намерении, предоставить документы. И получить согласие на перевод долга. Передают реквизиты для окончательного перевода.
4. Оценка недвижимости проводится, если новый кредитор выставляет соответствующие требования. Приглашают эксперта, который потом передаёт своё заключение сотрудникам банка.
5. Подписание нового договора.
6. Новый кредитор оплачивает остатки задолженности перед старой организацией.

Какие документы, справки и другие бумаги понадобятся?

Кредитор требует от заёмщика следующей информации:

1. Справка о временной регистрации, если постоянная отсутствует. Берётся в паспортном столе или у управляющей компании.
2. Справка о доходах. Оформляется в самом банке, либо через текущее место работы.
3. Налоговая декларация. Гражданин заполняет её самостоятельно, в том числе – если был оформлен в качестве индивидуального предпринимателя.
4. СНИЛС.
5. Трудовой договор или книжка, заверенные.
6. Документ для удостоверения личности.
7. Согласие супругов, если оформлен брак.
8. Все документы по рефинансируемому займу.
9. Справка о том, какой долг не выплачен по текущему договору.

Сроки рассмотрения заявки при второй реструктуризации

Большинство процедур занимают до 10 дней. После внимательного изучения всей предложенной информации клиенту высылают ответ. Он приходит на мобильный телефон, либо используются другие средства связи. Например, электронная почта.

Срок начинают считать с того момента, как представлен полный пакет документации.

Процедура перезаключения договора — есть ли отличия от обычного?

Основные правила и здесь сохраняются. Сначала клиент собирает документы, направляет их для проверки, потом подписывает договор. Отличие лишь в том, сколько именно бумаг понадобится представить, чтобы оформить новое соглашение.

После заключения соглашения недвижимость снова становится залогом, только теперь для другого банка. Оплата любых дополнительных комиссий при их наличии становится обязанностью только заёмщика. Обязательно представлять выписку из домовой книги, оформленную не позднее 30 дней назад.

Причины отказа

Стоит заранее разобраться с тем, по каким причинам большинство заявок от клиентов отклоняются. Тогда будет проще подготовиться к непредвиденным ситуациям:

1. В случае прекращения выплат объект недвижимости практически невозможно реализовать. Квартиры эконом-класса в новостройках больше всего выгодны для банков, ведь они ликвидны, просто продаются. Цену жилья можно уменьшить из-за перепланировок.
2. Низкий уровень дохода вместе с плохой кредитной историей.
3. Отсутствие страховки, отказ по оформлению договора на саму недвижимость, либо жизнь клиента.
4. Заявку с большой вероятностью отклонят, если у супругов уже оформлен развод, но до сих пор не закончен процесс раздела имущества, нажитого в браке.
5. Ипотеку неохотно оформляют и на жильё, для приобретения которого использовали материнский капитал.

Как повысить вероятность положительного решения банка?

Даже не объясняя причин отказа, банки продолжают действовать в рамках текущего Законодательства. Оспорить или обжаловать подобные решения никак нельзя.

• Лучше получить дополнительную консультацию у ипотечного брокера, обратиться к другим предложениям.
  Если отказ связан с наличием текущих долгов – то стоит рассчитаться с ними хотя бы частично. И только после этого подать заявление повторно.
• Нужно тщательно подготовить документы и устранить проблемы, появившиеся в первый раз.
• Когда клиент повторно обращается за договором – он вызывает повышенный интерес. Поэтому надо быть готовыми к тому, что и сам банк более тщательно подходит к проверкам.

Подготовка для увеличения шансов на положительное решение включает следующие действия:

1. Устранение любых нестыковок в документах.
2. Улучшение кредитной истории, насколько это возможно.
3. Представление объекта недвижимости в более выгодном свете.

Благодаря повторному рефинансированию становится проще обезопасить и оздоровить семейный бюджет. Даже если разница в ставках 1%, от соглашений не рекомендуют отказываться. Главное – внимательно изучить условия и выбирать подходящие варианты для конкретного заёмщика.

Само по себе рефинансирование относят к достаточно сложным процедурам. У заёмщиков уйдёт немало сил и времени на получение всей информации, выполнение каждого требования. Многократно обращаться к услуге не всегда целесообразно, хотя законодательные запреты отсутствуют.