Все нюансы рефинансирования ипотеки, взятой молодыми и многодетными семьями по специальным программам

Вопрос приобретения жилья или увеличения его площади остро стоит в многодетных и молодых семьях. Поэтому государство разработало программы кредитования и рефинансирования, которые дают возможность этим слоям населения обзавестись собственным домом на льготных условиях.

Показать содержание

• Программа ипотечного кредита для многодетных
Социальная     Семейная    
• Программа для молодых родителей
• Возможно ли перекредитование займов?
Для многодетных     Для молодых    
• Условия и требования
• Какие банки могут рефинансировать, кроме Сбербанка?
• Плюсы и минусы
• Когда есть смысл рефинансировать?
• Причины для отказа

Программа ипотечного кредита для многодетных

Многодетной в Российской Федерации считается семья, в которой воспитывают трех и более детей, не достигших 18 лет. Однако в отдельных регионах Российской Федерации учитывают совершеннолетних детей, которые учатся на очных отделениях ВУЗов и находятся на иждивении родителей. Этот статус должен быть подтвержден документально в органах соцобеспечения.

На 2020 год правительство РФ разработало несколько программ, которые создают льготные условия многодетным семьям для получения ипотеки. В том числе социальная и семейная ипотека.

Социальная

Эта программа предполагает, что часть ипотеки, которую взяла многодетная семья, будет погашена за счет средств государства. Чтобы участвовать в программе социальной ипотеки многодетная семья должна соответствовать следующим условиям:

• наличие первоначального взноса (можно использовать материнский капитал);
• семья не имеет жилья или на одного члена семьи приходится менее 18 кв.м жилплощади;
• документально подтвержденный статус многодетной семьи.

Семейная

Согласно этой программе многодетная семья получает право получить ипотеку под 6% годовых, а государство возместит банку разницу между действующим процентом и льготным. Можно получить до 6 миллионов рублей (12 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга). Точная сумма определяется в зависимости от доходов и цены квартиры.

Льготная ставка действует 3 года при рождении второго ребенка и 5 лет при рождении третьего. Необходимое условие — дети должны иметь российское гражданство.

Программа для молодых родителей

Молодой считается семья, в которой возраст супругов, состоящих в официальном браке, не превышает 35 лет. Для этой категории разработан проект «Молодая семья» (Постановление Правительства РФ №1050 от 17.12.2010 года).

Суть программы в том, что ее участники получают от государства средства, которые можно потратить на:

• покупку квартиры в новостройке;
• покупку строящейся квартиры;
• первоначальный взнос по ипотеке для молодой семьи;
• погашение имеющейся ипотеки.

Величина дотации зависит от средней стоимости жилья и количества детей в семье. Бездетные могут рассчитывать на 30%, семьи с детьми — на 35%.

Возможно ли перекредитование займов?

Для многодетных

Если многодетная семья ранее оформила кредит по более высокой ставке, то она имеет право получить рефинансирование по ставке 6%.

28 марта 2020 года внесены изменения в Постановление Правительства №1711 от 30.12.17, которые дают новые возможности для рефинансирования ипотеки многодетным семьям, если в семье появился второй или последующий ребенок после 1 января 2018 года. Субсидия будет покрывать разницу в процентной ставке.

Для молодых

Если семья участвует в других государственных программах, например, на получение материнского капитала, это не ограничивает ее право получить льготное рефинансирование.

Условия и требования

Прежде, чем обратиться в кредитную организацию за рефинансированием на льготной основе, убедитесь, что:

• семья соответствует критериям участников льготной программы кредитования;
• приобретаемая недвижимость подходит под требования банка;
• имеются все необходимые документы.

Какие банки могут рефинансировать, кроме Сбербанка?

Министерство финансов Российской Федерации утвердило список из 47 организаций, которые могут выдавать кредиты под 6% годовых. При этом у каждого банка есть максимальная сумма субсидии которую он может получить от государства. Чем меньше сумма в резерве банка, тем строже проверка претендентов на льготный заем.

Ниже представлен список из 10 банков с максимальным лимитом средств:

1. Сбербанк России — выдает до 12 миллионов рублей от 5% годовых на срок до 30 лет, 20% первоначальный взнос. Сумму можно дополнительно снизить, если оформить страховку жизни и здоровья, а оформление документов вести электронно.
2. Банк ВТБ — минимальная ставка 5% (при условии личного и имущественного страхования).
3. Абсолют Банк рефинансирует кредит гражданам с 21 года под ставку от 4,99%.
4. Банк ДОМ.РФ предоставляет льготный процент 4,7.
5. Газпромбанк — минимальная ставка 4,5% на срок до 30 лет. Для его погашения можно использовать материнский капитал.
6. Российский Сельскохозяйственный банк — ставка от 4,7% годовых. На одного члена семьи должно приходиться не более 14 кв.м.
7. Промсвязьбанк — под 4,5% годовых, на максимальный срок 25 лет.
8. Финансовая Корпорация Открытие — от 8,25% годовых. Сумма от 4 млн. р., +0,15% при сумме ипотеки менее 4 млн. рублей.
9. Московский Кредитный банк разрешает задействовать до 4 созаемщиков и учитывает любые доходы. Ставка рассчитывается индивидуально при использовании онлайн-калькулятора на сайте банка.
10. Райфайзенбанк — процентная ставка от 4,99%.

Условия и требования, которые не зависят от банка:

• Рефинансируются кредиты, полученные не раньше 1 января 2018 года или рефинансированные не раньше 1 сентября 2018 года.
• Кредит выдается на жилье в новостройке или на строящуюся квартиру, которые приобретаются у юридического лица.
• Срок займа до 30 лет.
• Ипотека должна быть оформлена с первоначальным взносом не менее 20%.
• Максимальная сумма, которую можно взять под льготный процент — 12 млн. для Москвы, Московской области, СПб и Ленинградской области и 6 млн. длядругих регионов.
• Семья должна подтвердить, что нуждается в улучшении жилищных условий.
• Отсутствие задолженностей по взятым ранее кредитам.

Каждая семья проверятся на соответствие требованиям индивидуально.

Необходимые документы:

• паспорта всех членов семьи;
• справка о доходах;
• свидетельство о браке;
• военный билет;
• свидетельства о рождении детей;
• копии трудовых книжек;
• сертификат на материнский капитал (если есть);
• документы на приобретаемое жилье;
• документы на полученный ранее кредит;
• другие документы по требованиям конкретного банка.

Плюсы и минусы

Рефинансируя имеющийся кредит, многодетные и молодые семьи получают значительные преимущества:

• снижение процентной ставки до минимального уровня;
• уменьшается сумма платежа;
• ниже становятся расходы по страхованию;
• можно изменить график выплат, валюту займа;
• улучается кредитная история.

К минусам рефинансирования можно отнести:

• некоторые банки предусматривают санкции за досрочное погашение кредита;
• залоговая недвижимость переходит к новому кредитору, что требует времени и оплаты госпошлин, страховок, экспертизы недвижимости и получения других документов.

Когда есть смысл рефинансировать?

Имеет смысл рефинансировать большие долгосрочные кредиты на начальном этапе. Это принесет наибольшую финансовую выгоду. Наиболее удобный и выгодный вариант, когда кредит рефинансирует та же организация, что его выдавала.

Причины для отказа

Банк в праве отказать в рефинансировании кредита, если заемщик или имеющийся кредит не отвечают перечисленным требованиям:

• У заемщика плохая кредитная история.
• Заявленная недвижимость не соответствует требованиям банка (вторичное жилье, слишком дорогое жилье и т.п.)
• Низкие доходы у заемщика, не позволяющие погашать задолженность вовремя.
• Отсутствие страховки имущества.
• Возраст заемщика меньше 21 года или больше 65.
• В документах ошибки или пакет документов неполный.
• Профессиональная деятельность заемщика связана с рисками для жизни.

Можно сделать вывод, что рефинансирование — реальный способ для многодетных и молодых семей снизить свою кредитную нагрузку при покупке недвижимости. Эта программа доступна при соблюдении определенных условий в банках, получивших на это финансирование.