Избавление от кредита с минимальными потерями. Как выгоднее гасить ипотеку?
Брать ипотеку – ответственное решение. Для его принятия необходимо взвесить все «за» и «против», подумать, действительно ли у вас получится осуществить желаемое. Если ваши доходы увеличиваются с каждым месяцем, то не придется долго тащить на себе это бремя, ведь можно досрочно погасить ипотеку. О том, как это сделать, можно узнать в данной статье.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-94. Это быстро и бесплатно!
Показать содержание
- Как можно сделать это выгодно и быстро?
- Порядок погашения ипотечного кредита
- Как правильно закрыть?
- Подводные камни процедуры
Как можно сделать это выгодно и быстро?
Если у вас есть сумма, которая может покрыть большую часть долга, можно выгодно погасить ипотеку. Существует несколько способов, как происходит погашение ипотечного кредита:
- Рефинансирование кредита. Процедура представляет собой передачу кредита от одного банка другому, который предлагает более выгодные условия. Даже если у банка, где изначально оформляли ипотеку, ставка была 14%, а после рефинансирования она понизилась до 11%, это уже существенная разница относительно суммы займа.
Например, при ипотечном кредите в 2 миллиона рублей экономия будет составлять более 40 тысяч в год. Еще одним плюсом является то, что заемщик берет все доп. затраты на себя.
Несмотря на это, у системы есть и свои нюансы. На основании 6 главы Федерального закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 г. №102, при рефинансировании кредита имуществу, приобретенному на ипотечные средства, снова присваивают залоговый статус. То есть, человек не избавляется от «кандалов».
- Налоговый вычет. В России каждый, кто имеет официальное трудоустройство и уплачивает НДФЛ, после приобретения имущества имеет право на выплату налогового вычета в размере 13% от его стоимости, включая основной кредит и проценты (НК РФ ст.220).
Сумма вычета имеет определенные ограничения. Максимальный налоговый вычет с основной – 260000 руб., с процентов – 390000 руб. Количество денег, возвращаемых резиденту, напрямую зависит от его заработной платы.
Начисления происходят постепенно, так например сумму в 280 тыс. руб. могут выплачивать 8 лет, а то и больше в зависимости от процента. Государство может выплатить не более 650 тыс.руб. Полученными средствами как раз можно погасить часть ипотеки. Этот способ не такой быстрый как хотелось бы, но выгодный.
- Материнский капитал. Хорошая возможность погасить часть ипотечного кредита с помощью материнского капитала. Чтобы совершить данную операцию, необходимо предоставить банку документы: справку о мат.капитале, паспорт и заявление о досрочном погашении долга. Стоит иметь в виду, что сначала надо вписать ребенка в долю квартиры.
- Увеличиваем количество выплат. Вместо одного платежа в месяц попробуйте платить 2 раза, т.е. раз в 2 недели. При таких учащенных платежах можно значительно сэкономить на процентах. Таким образом сокращается срок выплаты от 2 до 5 лет. Описанную программу предоставляет не каждый банк, все нужно уточнять индивидуально.
- Сдавать квартиру, купленную в ипотеку. Такой способ оправдывает себя, если помимо купленного жилья есть еще одно. Средства от сдачи можно копить и оплачивать кредит. Но заранее нужно осведомить банк в виде письменного заявления, что в квартире будут проживать другие люди.
Ежедневно следите за новостями банка, в котором вы оформили ипотеку, так как процентная ставка может меняться. Если повезет и она понизится, можно переоформить ипотечный кредит и платить меньше.Можно ли за счет средств накопительной части пенсии?
В соответствии со ст.2 ФЗ от 30.11.2011 №360 напрямую перевести накопительную часть пенсии из ПФР в банк в счет погашения ипотеки нельзя. Однако, если у вас есть право снять свои накопления (единовременно или срочно), вы можете направить их в качестве досрочных платежей в обычном порядке.
Порядок погашения ипотечного кредита
Если есть возможность погасить ипотеку быстрее, необходимо следовать определенному порядку:
- Проверьте, есть ли в договоре об ипотеке условия досрочного погашения кредита.
- Свяжитесь с банком и уведомите его о досрочном погашении.
- Перечислите на счет ипотечного кредита нужную сумму.
- Сходите в отделение банка и сообщите о намерении изменить график оплаты.
- Заполните заявление и дождитесь ответа.
Скачать бланк заявления о досрочном погашении ипотеки
Скачать образец заявления о досрочном погашении ипотекиМы не рекомендуем самостоятельно оформлять документы. Экономьте время – обращайтесь к нашим юристам по телефонам:8 (800) 302-76-94МоскваБанки не имеют права ограничивать заемщиков в досрочных выплатах ипотеки. Если такой пункт все же прописан в договоре, то никакой юридической силы он не имеет.
В последнем платеже ипотеки учитываются:
- обязательные платежи;
- комиссии;
- проценты по просрочкам.
Нужно отправить запрос в банк о состоянии ипотечного счета. В ответном письме вам должны указать все остатки по процентам, наличие просрочек. Если оставить хоть какую-то сумму неоплаченной, долг будет расти.Подробнее об особенностях и порядке досрочного погашения ипотечного кредита, читайте в нашей статье.
Как правильно закрыть?
Для закрытия ипотеки недостаточно внести последний платеж, необходимо пройти процедуру в несколько этапов:
- Внесение последнего платежа за жилье. Как было сказано выше, отправляется запрос в банк для уточнения наличия остатков по кредиту. Погасить нужно все до последней копейки.
- Подача заявления о закрытии кредитного счета. Это документ, дающий право закрыть счет ипотеки. Заявление составляется заемщиком от руки в отделении банка. Указывается информация об отсутствии задолженностей и полном погашении долга.
- Получение справки от банка о погашении долга. Для подтверждения информации о погашении ипотеки нужно взять справку у банка. Справка может быть оформлена в произвольной форме, но в ней должны присутствовать исходящий номер, дата, печать кредитора, подпись руководителя отделения банка, сумма кредита и дата погашения.
- Подача бумаг для снятия обременения. После получения справки о закрытии кредитного договора, в соответствии со ст. 25 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик должен предоставить ее в регистрационную палату для снятия факта залога с недвижимости. По окончании процедуры заемщику выдают выписку из ЕГРН.
Любой банк, принимая исполнение, по ст. 408 ГК РФ обязан предоставить заемщику по его запросу расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.Скачать бланк справки из банка о погашении ипотеки
Скачать образец справки из банка о погашении ипотекиМы не рекомендуем самостоятельно оформлять документы. Экономьте время – обращайтесь к нашим юристам по телефонам:8 (800) 302-76-94МоскваБолее детально о закрытии ипотечного кредита и о дальнейших действиях, можно узнать в нашем материале.
Какие нужны документы?
Последний платеж по ипотеке исполнен. Следующий шаг – обращение в регистрационную палату, чтобы снять обременение с заемщика.
Необходимо подготовить следующие документы:
- удостоверение личности (паспорт);
- закладная, подписанная кредитором (если такой документ имеется);
- оригинал письма от банка с подтверждением погашения обязательств в полном объеме (на фирменном бланке со всеми необходимыми подписями и реквизитами);
- доверенность от банка на снятие обязательств;
- документы, устанавливающие права на имущество (договор купли-продажи, свидетельство о собственности);
- заявление от заемщика с просьбой снять обременения;
- квитанция об оплате госпошлины размером в 200 рублей (оплачивается, только если нужна выдача нового свидетельства без отметок об обременении).
Наши специалисты подготовили полезные статьи об ипотеке на недвижимость и погашении кредите. Читайте о том, как правильно снять обременение с жилья и выгодно ли брать кредит на погашение ипотеки.Подводные камни процедуры
На что стоит обратить внимание:
- Для получения ответа на выписку о задолженности лучше лично присутствовать в банке. Вам могут предложить озвучить ответ кредитора по телефону или погасить заем через терминал. Не нужно соглашаться, не все финансовые организации могут быть добросовестными.
- В выписке от банка обязательно должна быть фраза, что у них нет никаких претензий к заемщику. Только так можно избежать спорных ситуаций.
- Некоторые банки предлагают автоматическое закрытие ипотеки после последнего платежа. Но лучше перестраховаться и написать заявление, чтобы в дальнейшем не возникло задолженностей.
- Государственную пошлину нужно оплатить до подачи документов в Росреестр, иначе вам могут отказать в услуге.
Для успешного погашения долга необходимо оперировать основными законами и понимать суть каждого действия. Не стесняйтесь консультироваться со специалистами банка и юристами, если возникают сомнения, а также обязательно снимите обременение с недвижимости в регистрационной палате.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (800) 302-76-94
Это быстро и бесплатно!