Особенности частичного досрочного погашения ипотеки: выгодно ли это и когда лучше сделать?

Время на чтение: 3 минуты Добавить в закладки

Взятая в ипотеку недвижимость выплачивается заемщиком десятки лет. Часто владельцы ипотечной собственности стремятся к досрочному погашению займа. Но прежде чем осуществить задуманное, следует рассчитать, насколько выгоден такой ход. Не всегда увеличение вносимых сумм является благом для самого заемщика. Однако при правильном подходе можно не только выиграть в финансовом плане, но и сократить сроки выплаты кредита.

Показать содержание

Что это такое?

При оформлении ипотеки вся сумма средств, которая была выдана банком для приобретения жилья, разбивается частями на период действия кредита. Заем может делиться на аннуитетные (равные) или дифференцированные платежи. К сумме фактически выданных средств прибавляются проценты за использование кредита.

Досрочное погашение – это внесение погашающих сумм, которые превышают по своему размеру минимальный ежемесячный платеж. При таком подходе заемщик выплачивает:

  1. Платеж, который установлен банком к обязательному погашению.
  2. N-ую сумму средств сверх рекомендованной выплаты.
Считается, что чем больше денег вносится сверх установленного минимума, тем быстрее погашается ипотека. В большинстве случаев это утверждение верно, но иногда бездумные выплаты приводят к переплате, что увеличивает выгоду банка и потери заемщика.

Выгодно ли?

Банковские организации при выдаче ипотечных займов расписывают положительные моменты плавного погашения кредита. Они никоим образом не подталкивают заемщика к досрочному частичному погашению, что вызывает ряд вопросов. Так есть ли выгода в увеличении платежей?

Досрочное частичное погашение имеет ряд преимуществ:

  1. Чем больше переплачивает плетельщик, тем меньше становится сумма итоговой задолженности. При аннуитетных платежах это правило действует не на всем протяжении погашения кредита.
  2. Снижение размера переплаты за предоставленный кредит. Проценты за пользование деньгами начисляются на оставшуюся сумму займа, соответственно, чем она меньше, тем ниже переплата.

При частичном погашении заемщик имеет возможность снизить размер ежемесячных платежей или сократить срок погашения кредита.

В 2011 году в статьи 809 и 810 ГК РФ были внесены изменения, которые запретили банковским организациям вводить штрафные санкции за досрочное погашение кредитных обязательств. Это дало возможность заемщикам частично или полностью погашать оформленные займы, не страшась переплат.

Когда лучше делать?

При досрочном погашении следует учитывать установленный график платежей:

  • При аннуитетных расчетах в начале ипотечного периода платежи состоят в большой степени из процентов по займу и в меньшей степени из основного долга. Ежемесячные платежи всегда одинаковы по размеру.
  • При дифференцированных выплатах сумма взносов будет постепенно снижаться, но в первые годы она будет значительно выше, чем при аннуитете.

Дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, хотя практикуются банками гораздо реже. Несмотря на разницу в расчете выплат досрочные платежи имеют большую выгоду в том случае, если производятся в начале ипотечного периода. Первые два года считаются самыми удачными для частичного досрочного погашения.

Чем больше заемщик внесет на начальном этапе, тем меньше будет оставшаяся сумма займа, а значит и размер начисляемых процентов снизится.

Как выгоднее погасить ипотечный кредит?

Намереваясь вносить платежи больше установленного, необходимо также четко понимать, какая цель стоит перед заемщиком. Существует два способа досрочных выплат:

  1. Сокращается сумма ежемесячного платежа, при этом общий период ипотеки остается прежним.
  2. Уменьшается срок выплаты ипотечного займа, а сумма выплат остается неизменной.

Однозначно заявить о том, что один вариант выгоднее другого, нельзя. Существует ряд критериев, которые позволяют определиться с тем, какой способ следует применять в том или ином случае.

Уменьшение размера ежемесячного взноса целесообразно, если:

  • Заемщик чувствует острый недостаток бюджета при уплате установленного размера. Доходы не позволяют ему платить ипотеку и обеспечивать нужды себя и своей семьи. Прожить в таком дефиците следующие 10-20 лет будет довольно проблематично.
  • Прогнозируется уменьшение доходов семьи (например, рождение детей или сокращение должности).

Снижать длительность ипотечного кредита рекомендуется если:

  • Ежемесячные выплаты не являются обременительными.
  • Заемщик уверен в стабильности своего дохода или ожидает его повышение.
  • Большая часть периода ипотеки уже прошла или большая часть кредита уже погашена.
В каждом случае заемщику следует произвести предварительные расчеты частичного досрочного погашения, чтобы увидеть цифры прогнозируемой выгоды.

Как сделать?

Принимая решение о частичном досрочном погашении, заемщик обязан уведомить о нем кредитора. Прежде чем отправиться в банк, следует решить, какая сумма будет внесена сверх лимита и что следует сокращать – срок или размер ежемесячных выплат.

Порядок действий для преждевременного возврата следующий:

  1. Заемщик приходит в кредитную организацию и заявляет о принятом решении. При себе необходимо иметь паспорт и кредитный договор.
  2. Заполняется заявление, в котором прописывается просьба плательщика. В нем также указывается, когда и в каком размере будут вноситься незапланированные суммы.
  3. В назначенную дату вносятся средства.

Заявление на частичную досрочную выплату следует подавать как минимум за месяц до даты внесения средств. При сокращении срока банк вправе отказать в приеме заявки.

Плюсы и минусы

Для заемщика досрочная выплата ипотеки, даже если речь идет лишь о части займа, это всегда плюс. Сокращает ли он период выплат или уменьшает размер платежей, в обоих случаях переплата по кредиту снижается. В этом и заключается главный плюс данного действия.

Перед тем как вносить средства на уменьшение ипотечного срока или ежемесячных взносов, следует внимательно прочитать кредитный договор. Некоторые банки вводят определенные санкции на случай преждевременного внесения денег. Особенно часто запреты касаются именно первых лет ипотеки, когда выгода от таких действий особенно ощутима.

Подводные камни

Для кредитных организаций досрочное погашение невыгодно. Они теряют проценты на выданном займе. В будущем заемщику будет сложней получить ипотечный займ или другой крупный кредит, так как в истории плательщика будет находиться отметка о преждевременных выплатах, что снижает его ценность в глазах банков.

Досрочное погашение ипотеки — такой же ответственный шаг, как и ее оформление. При неправильном подходе к его осуществлению заемщик может потерять дополнительные средства, вместо того чтобы снизить расходы. Не стоит бездумно увеличивать платежи просто, потому что есть лишние деньги. Своевременный расчет позволит выявить идеальный план переплаты и сэкономить значительную сумму средств.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: