Всё, что нужно знать заёмщику о разнице между дифференцированным и аннуитетным платежами по ипотеке
Выбирая, где взять ипотеку, заемщики изучают условия предоставления кредита разными банками: требования к клиенту, процентную ставку, сроки и размеры кредитования. Не менее важный параметр — способ возврата займа. Есть две системы платежей по кредитам — аннуитетные и дифференцированные.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82. Это быстро и бесплатно!
Показать содержание
- Что такое аннуитетная схема погашения кредита?
- Что значит дифференцированное ипотечное кредитование?
- Сравнение вариантов выплат
- Почему не все банки предоставляют выбор вида погашения?
Что такое аннуитетная схема погашения кредита?
При аннуитетной схеме долг возвращается равными ежемесячными взносами. Каждый транш состоит из процентов за пользование кредитом и части задолженности. Величина платежа одинаковая на протяжении всего периода, но соотношение долей процентов и задолженности меняется. В первое время большую часть транша составляют проценты. В дальнейшем постепенно доли их выравниваются. Ближе к концу срока погашения кредита большую часть платежа составляет возврат задолженности.
В первую половину кредитного срока основной долг гасится незначительно. Большую часть ежемесячного взноса составляют проценты банку. И только после половины срока, когда большая часть процентов уплачена, задолженность начинает убывать быстрее.
Если заемщик решит погасить ипотеку досрочно, он может обнаружить, что к середине срока долг оплачен только на 18-20 %.Что значит дифференцированное ипотечное кредитование?
Дифференцированные платежи состоят из одинаковой суммы в счет погашения долга и из процентов за обслуживание кредита. Каждый месяц транш постепенно уменьшается. В первой четверти кредитного периода взносы более высокие, в последней — низкие. Во вторую и третью четверть их размер сравним с платежами при аннуитетной системе.
Большинство банков выдают ипотеку только с аннуитетной схемой возврата долга. При погашении ипотеки дифференцируемыми платежами первоначальные транши значительно выше, чем при аннуитете. Вследствие этого банки предъявляют более высокие требования к кредитоспособности заемщика.
В таблице представлен список банков, которые предоставляют клиентам выбор системы возврата ипотеки.
Банк Процент по ипотеке от Необходимое количество документов Ограничения по сумме (тыс. руб.) Сбербанк 8,1% 3 от 300 ПСБ 8,7 5 3500 – 30000 Открытие 9,0 5 4000 – 30000 ВТБ 9,2 4 600 – 60000 Альфабанк 9,38 5 600 – 50000 Россельхозбанк 9,2 5 3000 – 60000 Газпромбанк 9,5 3 5000 – 45000 Сравнение вариантов выплат
У каждой из систем есть свои преимущества и недостатки.
Плюсы дифференцированных платежей:
- досрочное погашение выгодно заемщику, он экономит на процентах за пользование ипотекой;
- быстрее гасится задолженность;
- частичный досрочный взнос закрывает проценты за текущий месяц, вся остальная сумма идет на покрытие основного долга.
Минусы ее в высоких первоначальных платежах и более строгих требованиях банка при оформлении ипотеки.
Плюс аннуитетной системы в равномерных взносах на протяжении всего периода. Минусы:
- медленное убывание задолженности;
- досрочное погашение выгодно банку, а клиент ничего не выигрывает, так как большую часть процентов он уже оплатил.
В таблице представлено сравнение ежемесячных траншей и процентов по ипотеке. Сумма займа — 1 млн рублей. Процентная ставка — 9%. Срок — 15 лет.
Тип платежей Общая переплата, руб. Ежемесячный платеж, руб. Остаток долга в середине срока начало середина окончание Дифференцированные 678750 13055 9347 5597 500000 Аннуитет 825679 10142 10142 10142 662058 Почему не все банки предоставляют выбор вида погашения?
Банку более выгодна аннуитетная система погашения ипотеки по следующим причинам:
- Кредитная организация получает проценты за пользование деньгами быстрее.
- В случае досрочного погашения при дифференцированной системе клиент заплатит банку меньше процентов. При аннуитете большая часть банковской комиссии выплачена в первой половине срока.
- В первые месяцы пользования кредитом платежи при аннуитете значительно ниже. Значит больше клиентов удовлетворяют требования банка.
- При равномерных ежемесячных траншах клиент не запутается и меньше вероятности, что просрочит платеж.
Выбирая условия получения ипотеки, следует обратить внимание не только на процент за обслуживание кредита и на требования банка к заемщику, но и на то, предоставляется ли выбор системы платежей.А если он есть, необходимо тщательно просчитать, какая система будет выгодна в конкретном случае. На первый взгляд, дифференциальный вариант выплат однозначно выгоднее.
Но прежде чем его выбирать, следует рассчитать:
- хватит ли у заемщика средств оплачивать первоначальные высокие транши;
- планируется ли досрочное погашение кредита.
В некоторых случаях удобнее оплачивать аннуитетные платежи, чем дифференцированные.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-47-82 (Москва)
Это быстро и бесплатно!Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
