Всё, что нужно знать заёмщику о разнице между дифференцированным и аннуитетным платежами по ипотеке
Выбирая, где взять ипотеку, заемщики изучают условия предоставления кредита разными банками: требования к клиенту, процентную ставку, сроки и размеры кредитования. Не менее важный параметр — способ возврата займа. Есть две системы платежей по кредитам — аннуитетные и дифференцированные.
Показать содержание
- Что такое аннуитетная схема погашения кредита?
- Что значит дифференцированное ипотечное кредитование?
- Сравнение вариантов выплат
- Почему не все банки предоставляют выбор вида погашения?
Что такое аннуитетная схема погашения кредита?
При аннуитетной схеме долг возвращается равными ежемесячными взносами. Каждый транш состоит из процентов за пользование кредитом и части задолженности. Величина платежа одинаковая на протяжении всего периода, но соотношение долей процентов и задолженности меняется. В первое время большую часть транша составляют проценты. В дальнейшем постепенно доли их выравниваются. Ближе к концу срока погашения кредита большую часть платежа составляет возврат задолженности.
В первую половину кредитного срока основной долг гасится незначительно. Большую часть ежемесячного взноса составляют проценты банку. И только после половины срока, когда большая часть процентов уплачена, задолженность начинает убывать быстрее.
Если заемщик решит погасить ипотеку досрочно, он может обнаружить, что к середине срока долг оплачен только на 18-20 %.Всё, что нужно знать заёмщику о досрочном погашении ипотеки при аннуитетных платежах, можно найти в другой статье.
Что значит дифференцированное ипотечное кредитование?
Дифференцированные платежи состоят из одинаковой суммы в счет погашения долга и из процентов за обслуживание кредита. Каждый месяц транш постепенно уменьшается. В первой четверти кредитного периода взносы более высокие, в последней — низкие. Во вторую и третью четверть их размер сравним с платежами при аннуитетной системе.
Большинство банков выдают ипотеку только с аннуитетной схемой возврата долга. При погашении ипотеки дифференцируемыми платежами первоначальные транши значительно выше, чем при аннуитете. Вследствие этого банки предъявляют более высокие требования к кредитоспособности заемщика.
В таблице представлен список банков, которые предоставляют клиентам выбор системы возврата ипотеки.
Банк Процент по ипотеке от Необходимое количество документов Ограничения по сумме (тыс. руб.) Сбербанк 8,1% 3 от 300 ПСБ 8,7 5 3500 – 30000 Открытие 9,0 5 4000 – 30000 ВТБ 9,2 4 600 – 60000 Альфабанк 9,38 5 600 – 50000 Россельхозбанк 9,2 5 3000 – 60000 Газпромбанк 9,5 3 5000 – 45000 Сравнение вариантов выплат
У каждой из систем есть свои преимущества и недостатки.
Плюсы дифференцированных платежей:
- досрочное погашение выгодно заемщику, он экономит на процентах за пользование ипотекой;
- быстрее гасится задолженность;
- частичный досрочный взнос закрывает проценты за текущий месяц, вся остальная сумма идет на покрытие основного долга.
Минусы ее в высоких первоначальных платежах и более строгих требованиях банка при оформлении ипотеки.
Плюс аннуитетной системы в равномерных взносах на протяжении всего периода. Минусы:
- медленное убывание задолженности;
- досрочное погашение выгодно банку, а клиент ничего не выигрывает, так как большую часть процентов он уже оплатил.
В таблице представлено сравнение ежемесячных траншей и процентов по ипотеке. Сумма займа — 1 млн рублей. Процентная ставка — 9%. Срок — 15 лет.
Тип платежей Общая переплата, руб. Ежемесячный платеж, руб. Остаток долга в середине срока начало середина окончание Дифференцированные 678750 13055 9347 5597 500000 Аннуитет 825679 10142 10142 10142 662058 Как сэкономить и что лучше выбрать — дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке? Об этом вы узнаете в отдельном материале.
Почему не все банки предоставляют выбор вида погашения?
Банку более выгодна аннуитетная система погашения ипотеки по следующим причинам:
- Кредитная организация получает проценты за пользование деньгами быстрее.
- В случае досрочного погашения при дифференцированной системе клиент заплатит банку меньше процентов. При аннуитете большая часть банковской комиссии выплачена в первой половине срока.
- В первые месяцы пользования кредитом платежи при аннуитете значительно ниже. Значит больше клиентов удовлетворяют требования банка.
- При равномерных ежемесячных траншах клиент не запутается и меньше вероятности, что просрочит платеж.
Выбирая условия получения ипотеки, следует обратить внимание не только на процент за обслуживание кредита и на требования банка к заемщику, но и на то, предоставляется ли выбор системы платежей.А если он есть, необходимо тщательно просчитать, какая система будет выгодна в конкретном случае. На первый взгляд, дифференциальный вариант выплат однозначно выгоднее.
Но прежде чем его выбирать, следует рассчитать:
- хватит ли у заемщика средств оплачивать первоначальные высокие транши;
- планируется ли досрочное погашение кредита.
В некоторых случаях удобнее оплачивать аннуитетные платежи, чем дифференцированные.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
