Если не платить ипотеку, что будет с жильем? Как действовать в случае финансовых затруднений?

При возникновении просрочки платежей по ипотеке банк предпринимает ряд стандартных действий, чтобы долг было погашен. В ряде случаев заёмщик может на законных основаниях не выплатить сумму.

Показать содержание

• Как можно перестать вносить платежи в банк на законных основаниях?
• Последствия
Действия банка в случае невыплаты по ипотечному кредиту     Что будет с жильем?    
• Что делать, если нет возможности: советы и рекомендации

Как можно перестать вносить платежи в банк на законных основаниях?

Важно договориться с кредитором, ведь банку не выгодно продавать предоставленное в виде залога имущество. Поэтому банки часто идут навстречу, меняя условия выплат. На законных основаниях можно не платить ипотеку в случае:

• Признания заёмщика банкротом. По закону о банкротстве физических лиц, гражданин имеет право подать на банкротство, собрав необходимые документы. Должник потеряет все имущество и активы, долг в этом случае списывается. Для оформления банкротства просрочка по займу должна быть более 3 месяцев, а сумма задолженности от полумиллиона рублей.
• Болезнь с наступлением инвалидности 1-2 группы или доказанный страховой несчастный случай. Задолженность погашается полностью за счёт страховки, если в договоре страхования было указано, что в определенных ситуациях страховщик выплачивает за должника ипотечный кредит.
• Кредитные каникулы от месяца до года, например в случае увольнения заёмщика. В банк нужно предоставить документы, подтверждающие трудности у клиента, и заявление с указанием срока возобновления платежей.
• Получение государственной поддержки несостоятельных граждан на основании Постановления Правительства РФ #373 от 23.07.2015. Списывается 20-30 % от остатка основного долга, но не более 3 млн рублей.

Последствия

Последствия для заёмщика в случае неуплаты ипотеки регулируются Гражданским Кодексом РФ, Жилищным Кодексом РФ, ФЗ «Об ипотеке», ипотечным договором.

Действия банка в случае невыплаты по ипотечному кредиту

При периодических нарушениях заёмщика ожидают штрафы и неустойки, их размеры прописаны в кредитном договоре. Из банка и от коллекторов будут поступать звонки о необходимости срочно оплатить долг. Если в оформлении ипотеки участвовал созаёмщик, то он будет привлечен к ответственности, так как по договору он тоже обязан вносить платежи.

Перед подачей искового заявления банк обычно пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. В случае серьезных неуплат и игнорирования уведомлений кредитора, банк начинает процедуру взыскания залогового имущества.

Это происходит, если просрочка превышает 90 дней, а остаток долга больше 5 % от общей стоимости кредита. После обращения в суд на недвижимость налагается арест, и она реализуется через торги. Заемщик выселяется из квартиры.

Что будет с жильем?

Недвижимость будет реализована через торги, обычно по заниженной цене, а вырученная сумма уйдет на погашение долга, процентов, штрафов и пени.

Что делать, если нет возможности: советы и рекомендации

При невозможности платить ипотеку можно предпринять ряд действий:

1. Написать заявление в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы. Это позволит отсрочить выплаты на несколько месяцев без наложения штрафов. Но стоит помнить, что в этом случае срок по ипотеке, и соответственно, сумма процентов, увеличатся.
2. Сделать реструктуризацию или рефинансирование в другом банке. При реструктуризации изменяется график и размер платежей, это возможно сделать только при сохранении платежеспособности клиента. При рефинансировании другой банк выкупает вашу ипотеку и выдает свою, но уже с другими условиями: больше срок, меньше платеж, другая процентная ставка.

   Для проведения рефинансирования нужен срок в 2-3 месяца, поэтому лучше всего иметь на это время подушку безопасности для своевременных выплат. Либо провести процедуру заранее, правильно оценив свою платежеспособность.

3. Можно съехать на более дешёвое жилье, а свое сдавать посуточно. В этом случае необходимо уведомить банк.
4. Отдать квартиру на реализацию банку. Самостоятельно проводить операцию купли-продажи с квартирой, которая является кредитным обеспечением, нельзя. Владельцем квартиры является банк, и закладная находится у него. Стоимость жилья при реализации банком существенно снижается и определяется в судебном порядке, привлечение грамотного юриста поможет установить цену, которая устроит обе стороны.

Если становится понятно, что не получается погашать ипотеку и это непосильный груз, нужно проконсультироваться с юристом и оценить, как можно выйти из создавшейся ситуации с минимальными потерями.