Неподъемная ипотека: условия, процедура и последствия банкротства физического лица

Оформление ипотечного займа предполагает стабильную платежеспособность заемщика. Но выполнить взятые на себя обязательства под силу далеко не всем. При возникновении критической финансовой ситуации должник может объявить о своем банкротстве. Такой ход позволяет списать задолженность и очиститься от долгов.

Банкротство для физических лиц – это всеобъемлющая процедура, которая охватывает все сферы финансовой жизни человека. При ее активации в процесс включаются все активы должника и все его долги без исключения. Банкрот не может сохранить имущество, независимо от того, когда и за какие средства его приобретал.

Показать содержание

• Что означает термин?
• Можно ли физическому лицу объявить себя ипотечным банкротом?
Когда стоит признавать себя неплатежеспособным?    
• Как это сделать?
• Что будет с жильем, если оно единственное?
• Как сохранить ипотечное жилье?

Что означает термин?

Банкротство физических лиц – это невозможность человека платить по своим долгам из-за отсутствия дохода. В РФ процедура стала возможной с 1 октября 2015 года, когда был принят Закон №127 «О банкротстве физлиц». Этот документ установил правила, которые четко регламентировали процесс обращения должника с заявлением о признании его несостоятельным и порядок списания долговых обязательств.

Правовые отношения ипотечных кредиторов и должников регулируются также:

• Гражданским процессуальным кодексом РФ.
• ФЗ №102 «Об ипотеке» от 16.07.1998 года.

Процедура банкротства доступна не всем. Она осложнена не только установленными долговыми порогами, но и стоимостью сопутствующих ей услуг.

Правительство разрабатывает упрощенные методы признания несостоятельности. Планируется введение особой системы банкротства для лиц, имеющих долговые обязательства свыше 900 000 рублей.

Можно ли физическому лицу объявить себя ипотечным банкротом?

Не стоит думать, что признать себя банкротом, значит быстро и легко списать долги и с чистой совестью жить дальше. Банкротство это возможность более лояльной реструктуризации долговых обязательств. Все имеющиеся у заемщика активы будут изъяты на погашение имеющейся ипотеки.

Для получения статуса банкрота по ипотечному кредиту заемщик должен соответствовать ряду обязательных условий:

1. Ипотечный займ не выплачивается три и более месяцев.
2. Сумма задолженности составляет не менее 500 тысяч рублей.
3. Имеются объективные причины возникшей ситуации. Должник должен будет доказать, что его плачевное состояние является результатом сложившихся обстоятельств, а не его нежеланием погашать ипотеку.

Невыплата ипотечных обязательств считается уважительной если заемщик:

• был уволен с работы не по своей вине;
• тяжело болел или болен до сих пор;
• серьезные проблемы со здоровьем есть у одного из членов его семьи;
• потерял доход по причине форс-мажорных обстоятельств – пожар, авария, стихийное бедствие и т.д.

При соответствии трем основным условиям заемщик может признать себя банкротом. Но прежде чем это делать следует взвесить все за и против. Важно понять, насколько обоснован данный шаг и не нанесет ли он еще больший ущерб и так плачевному состоянию неплательщика.

Когда стоит признавать себя неплатежеспособным?

Процедура банкротства имеет свои явные плюсы и огромное количество минусов. Именно по этой причине прибегать к ней стоит не всегда. Объявлять себя банкротом не выгодно если:

• размер долговых обязательств незначителен по отношению к имеющимся финансовым ресурсам;
• у должника есть другое движимое и недвижимое имущество;
• есть возможность самостоятельно справиться с долговой нагрузкой.

Банкротство серьезно облегчит жизнь тех заемщиков, которые не имеют возможности решить проблему иным путем.

Прежде чем прибегнуть к крайней мере стоит опробовать иные способы для выхода из сложившейся ситуации:

1. Оформить кредитные каникулы. Если финансовая проблема носит временный характер, то это очень удачный способ. Заемщику потребуется обратиться в банк и договориться об отсрочке платежей. Каникулы не отменяют выплат полностью, но позволяют временно не уплачивать ежемесячные платежи.
2. Рефинансирование ипотеки. Некоторые финансовые организации перекредитовывают ипотечных заемщиков. Рефинансирование позволяет уменьшить ежемесячные платежи за счет снижения процентных ставок.
3. Реструктуризация ипотечного займа позволяет пролонгировать срок выплат и тем самым уменьшить сумму ежемесячной оплаты. При таком подходе расчет ежемесячного платежа производится исходя из реальных доходов плательщика.

Как это сделать?

Процесс банкротства предполагает прохождения ряда обязательных шагов:

1. Заемщик составляет исковое заявление и подает его в арбитражный суд по месту жительства.
2. Если основания для банкротства признаны судьей уважительными, открывается производство.
3. Запускается процедура реструктуризации ипотечного кредита. Все имущество должника передается под управление финансового специалиста.
4. Банк пересматривает условия погашения кредита.

Если заемщик не справляется с уменьшенной нагрузкой, он объявляется банкротом. Для подачи заявления в суд физлицо должно собрать и предоставить целый ряд обязательных документов:

• Паспорт гражданина РФ.
• Свидетельство о браке или его расторжении.
• Свидетельство о рождении детей.
• Брачный контракт.
• Документы на иждивенцев, находящихся на попечении заявителя.
• ИНН.
• Справка о СНИПС.
• Свидетельство о регистрации ИП или справка о его отсутствии.
• Справка о доходах.
• Банковские выписки за последние три года.
• Копия трудовой книжки.
• Документы на имущество.
• Кредитные договора.
• Справка о сумме долга, в том числе штрафы и пени.
• Бумаги, объясняющие ухудшившееся материальное положение – справки о болезни, получении инвалидности, увольнении и др.

Что будет с жильем, если оно единственное?

Процедура банкротства подразумевает, что все имеющееся у должника имущество реализуется. Вырученные средства идут на погашение долгов. Продажа движимых и недвижимых ценностей производится поэтапно посредством выставления лотов на специализированных торгах. Цены на таких аукционах, как правило, ниже рыночных, что и обеспечивает приток потенциальных покупателей.

Для должника эта ситуация заведомо невыгодная, он теряет часть стоимости имущества. Если вырученных от продажи имущества средств недостаточно для погашения банковского кредита, то реализуется ипотечная квартира. И хотя эта мера считается крайней, к ней все же прибегнут, при невозможности расплатиться с ипотекой иным путем.

Ипотечная недвижимость будет реализована, даже если это единственное жилье заемщика. Прописанные в помещении дети не станут препятствием для продажи квадратных метров.

Как сохранить ипотечное жилье?

Для сохранения ипотечной квартиры можно заключить мировое соглашение с банком. Этот шаг можно сделать на любом этапе судебного производства. Достижение договоренности с кредитором о пересмотре размера и порядка выплат позволит сохранить жилье, но не избавит от необходимости выплачивать ипотеку.

Наличие у физ. лиц несовершеннолетних детей требует привлечения органов опеки для решения столь глобальных вопросов как продажа жилья. Следует сразу сказать, что использование материнского капитала не является рычагом давления на суд. Дети получают долю в ипотечном жилье только после того, как кредит будет выплачен. На момент банкротства они не имеют никаких прав на данное имущество, поэтому суд встанет на сторону кредитора.

Для снятия детей с учета требуется согласие органов опеки, а они дают его только в том случае, если у родителей нет другого жилья.

При банкротстве физлиц процесс продажи ипотечного жилья запускается в последнюю очередь, если другими способами решить проблему не удается. Признавать себя банкротом выгодно в том случае если сумма долгов серьезно превышает размер имеющегося имущества.