Условия и правила досрочного погашения ипотеки в ВТБ 24. Как выгоднее рассчитаться с банком?

На этот раз мы анализируем ипотечный кредит одного из крупнейших российских финучреждений – банка ВТБ 24. Можно ли досрочно погасить жилищный займ? Какие условия и правила частичного и полного погашения долга за недвижимость в данном банковском учреждении? Об этом подробно рассказано в статье.

Показать содержание

• Можно ли погасить ипотечный кредит раньше срока?
Правила     
• Варианты
Условия      Полное гашение    
• Как выгоднее закрыть кредит?
• Уменьшение платежей
Действия для частичного расчета раньше времени     Для полной выплаты     
• Порядок действий онлайн
• Процедура закрытия долга
• Плюсы и минусы
• Подводные камни

Можно ли погасить ипотечный кредит раньше срока?

Данный банк предусматривает возможность досрочного погашения долга за жилищный займ. Чтобы погасить ипотеку, необходимо подготовить следующие документы:

• Паспорт лица, на которого оформлена ипотека.
• Точная сумма к погашению.
• Карта ВТБ 24, на которую осуществляются платежи за ипотеку.

Перед тем, как вносить средства на счет, необходимо узнать у консультантов банка, получено ли заявление, и возможен ли в данный момент процесс списания долга в ВТБ 24.

Правила

Договор досрочного погашения предусматривает возможность досрочного частичного или полного возврата кредита. В случае полного возврата кредита лицо уплачивает все начисленные проценты на дату возврата кредита.

Если происходит частичное погашение долга, то ВТБ корректирует график возврата кредита. Также договор не предусматривает каких-либо выплат (неустойки или компенсации убытков), то есть с заемщика не взимаются средства в случае погашения задолженности по ранее установленному договором сроку.

Варианты

В зависимости от желания клиента, сумму для закрытия ипотечного кредита можно вносить полностью или частями. Рассмотрим существующую возможность и условия этих вариантов.

Условия

Такой вариант удобен, поскольку так существенно снижаются процентные переплаты займа. Будет рассчитан новый откорректированный график выплат, при этом вы избежите дополнительных трат, таких как штрафы, пени и комиссии.

1. Для частичного погашения ипотеки досрочно нужно заранее оповестить о своем намерении банк. Составляется письменное заявление с указанной точной суммой платежа и временем внесения средств.
2. Заявление нужно подавать в финучреждение минимум за сутки до внесения денег, не позже 18-00.
3. После проверки банком всех необходимых требований, сумму выплаты засчитывают и делают перерасчет ипотечного кредита.

Если не соблюсти эти требования, сумма не спишется. Перерасчет происходит после вноса указанной суммы в день, который заемщик указал в своей заявке до 19-00. После списания средств в отделении банка можно получить новый график платежей.

Полное гашение

В ВТБ 24 досрочно погасить ипотеку можно в любой день, который следует после дня написания заявления на досрочное погашение кредита. Оплата осуществляется по всем вышеуказанным правилам: на счет нужно внести необходимую сумму, заявление пишется за сутки и подать в отделение банка. Заемщик может досрочно погасить ипотеку в банке ВТБ 24 в любой момент, без дополнительных штрафов и комиссий.

После полного расчёта пишется заявка в письменном виде на закрытие счета и аннулирование ипотечной карточки. Далее ипотечный договор считается недействительным. Можно получать закладную на недвижимость, если она была оформлена, и снимать обременение с жилья.

Как выгоднее закрыть кредит?

Чтобы сэкономить максимальное количество средств, прежде всего, следует не допускать лишних выплат, таких как комиссии или пеня за просрочку платежа. Кроме этого, есть ряд спорных для заемщика вопросов:

• Что лучше уменьшить – платеж или срок? Зачастую в банке советуют уменьшать срок, поскольку в этом случае сумма переплаты существенно сокращается. Это происходит, поскольку проценты за пользование кредитом начисляются не меньший остаток долга, при этом сокращается срок выплат без уменьшения ежемесячной суммы. В итоге увеличивается процент выплачиваемого основного долга в сумме ежемесячного взноса.

  При оформление заявки на уменьшение ежемесячного платежа также происходит уменьшение итоговой переплаты, но в гораздо меньшем объеме в сравнении с предыдущим вариантом. Поскольку в этом случае время выплат сохранится, основной долг растянется на этот срок, и его размер в ежемесячной графе практически не увеличится.

  Тем не менее, следует учитывать, что, уменьшив месячный платеж, можно продолжать выплачивать прежнюю сумму, каждый раз дополнительно подавая заявки на досрочное погашение. В этом случае, каждая последующая обязательная выплата будет меньше, пусть и не существенно. Но с течением времени выгода станет заметна.

  Внимание! Многие заемщики совершают распространенную ошибку – копят большую сумму, чтобы заплатить ее банку в счет ипотеки за один раз. Специалисты советуют для уменьшения переплаты вносить более мелкую сумму, но осуществлять ее чаще. В противном случае ипотечные проценты снизят потенциальную экономию.
• Когда лучше досрочно погашать ипотеку? Досрочно гасить ипотеку выгоднее всего в первые годы выплаты кредита, в дальнейшем происходит снижение рентабельности этого процесса. Поскольку в первый год банк начисляет самые большие проценты на сумму долга. Чем раньше начать погашать, тем больший размер основного долга будет в сумме месячного платежа, тем меньше будет долг, и тем меньше начисленных процентов.
• В какой день лучше погашать? Вносить деньги можно в любой день. Банк в любом случае спишет проценты за все дни пользования в этом месяце. Но нужно учитывать, что после списания процентов, оставшейся суммы должно хватить на досрочное погашение. Еще один нюанс – если внести деньги до даты месячного платежа, в день обязательной выплаты начислятся только проценты за фактический срок пользования кредитом в этом месяце без суммы долга.

Уменьшение платежей

Для частичного или полного закрытия ипотеки, заемщик обязан предоставить в банковское учреждение ВТБ 24 необходимые документы, составить заявление и внести необходимую сумму на карточку. Рассмотрим алгоритм действий для осуществления данного процесса.

Действия для частичного расчета раньше времени

Существует следующий алгоритм действий:

1. В отделение нужно явиться за сутки с паспортом, и уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем намерении (уведомление можно также отправить дистанционно на сайте банка). Погасите просроченную задолженность, если таковая имеется.
2. Далее необходимо написать заявку на досрочное погашение по форме банка.
3. Выбрать вариант уменьшения долга: уменьшение суммы разового платежа или сокращение общего количества платежей.
4. Внести сумму на карту. Средства за кредит перечисляются в день, который указан в вашем заявлении. Если вы внесете средства на счет после 19-00, деньги не спишутся. Средства необходимо вносить своевременно, лучше всего – заранее.
5. Ознакомиться с новым графиком. Из-за досрочного закрытия остаток долгового обязательства задолженности будет иным.

Для полной выплаты

Процесс погашения всей суммы долга проще, чем при частичной выплате:

1. Заемщику за сутки необходимо посетить отделение банка с паспортом и подать заявление на закрытие ипотечного кредита.
2. Сотрудник банка сообщит точную сумму долга и накопившихся процентов, оставшихся для полного погашения. Точную информацию может предоставить как сотрудник кредитного учреждения, так и менеджер в личном кабинете в онлайн-банке ВТБ 24. Оператор онлайн озвучивает сумму, актуальную на момент разговора, то есть, если вы собираетесь гасить кредит в другой день, сумма может быть уже другой.
3. После подачи заявки нужно внести деньги на счет ВТБ 24 и ждать списания средств.
4. После списания явиться в банк для получения документов о закрытии долга.
5. Сведения о состоянии счета можно узнать в личном кабинете на сайте банка или по горячей линии ВТБ 24.

Внести деньги на счет можно в кассе банка, в банкомате наличными или картой, в отделения Почты России, через Телебанк.

Порядок действий онлайн

Для этого нужно:

1. Зайти в ВТБ 24-Онлайн.
2. Найти вкладку «Ипотека».
3. Выбрать операцию «Погасить досрочно».
4. Заполнить специальную форму.

После того как банк зарегистрирует заявление, вы сможете в режиме онлайн самостоятельно следить за статусом распоряжения. Эта услуга доступна на странице ипотечного кредита в разделе «Досрочное погашение».

Процедура закрытия долга

Направив денежные средства, нужно осуществить следующие действия:

1. Обратиться в любое отделение банка с паспортом.
2. Запросить письменное уведомление, в котором указана оплата полного объема суммы по остатку.
3. Аннулировать карточку. Карточка, привязанная к счету договора, должна быть закрыта.
4. Получить закладную, если она была оформлена.

Плюсы и минусы

Досрочное погашение займа позволяет заемщикам уменьшить долговую нагрузку. Закрытие ссуды до окончания срока действия договора предоставляет дополнительную гибкость при планировании своих финансов. Помимо этого, вы не переплачиваете проценты.

• Главное преимущество полного погашения ипотечного кредита – получение безраздельного права собственности на помещение.
• Частичное погашение позволяет сэкономить средства, поскольку так снижаются начисляемые проценты на жилищный займ.

К минусам досрочного погашения можно отнести потенциальную инфляцию, которая может поглотить выгоду от досрочного погашения.

Подводные камни

Существуют некоторые нюансы, которые необходимо учитывать заемщикам:

1. Возможно затягивание банком процесса закрытия ипотеки, что для клиента означает переплату процентов. Чтобы этого избежать, следует составлять заявление и направлять его кредиторам заранее, а также оформлять условия кредитного соглашения письменно, при этом обязательно сохранять экземпляр документа с отметкой финансового учреждения о его принятии.
2. Еще один момент – установленное банком ограничение на средства, которые вносятся при частичном закрытии ипотеки. Здесь для осуществления досрочного погашения минимальная величина суммы должна быть более 15 тысяч рублей.

В целом, политика банка ВТБ 24 предусматривает удобное для заемщиков рефинансирование ипотечных кредитов. Тем не менее, перед принятием решения досрочно погасить ипотеку, рекомендуется тщательно проанализировать конкретную ситуацию с юристом или кредитным специалистом.