Условия, требования и порядок страхования ипотеки в Россельхозбанке. Где выгоднее оформить полис?

Ипотечное кредитование – единственный вид займа, при котором страхование имущества является обязательным в силу закона. Поскольку банк, заключивший с заемщиком договор ипотеки, является залогодержателем приобретенного имущества, он имеет право требовать сохранности своих инвестиций.

Однако в кредитных учреждениях обязуют заемщиков страховать не только приобретаемое жилье, но и жизнь, и риск утраты права собственности. Рассмотрим подробнее, какие договоры сопровождают ипотечный кредит в Россельхозбанке.

Показать содержание

• Условия и требования
Какой вид договора обязателен для банка РСХБ?     
• Особенности процедуры
Каковы процентные ставки и тариф, сколько стоит страховка?     Пакет необходимых документов      Порядок действий для ипотечного заемщика     
• Список аккредитованных страховых компаний — партнёров банка
• Где выгоднее оформить полис?

Условия и требования

Ст. 31 Федерального закона №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. требует обязательного заключения договора страхования имущества, являющегося предметом залога при ипотечном кредитовании.

Условиями кредитования РСХБ предусмотрено приобретение заемщиком полиса страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому должен быть назначен банк. При отказе со стороны клиента, РСХБ увеличивает на 1% ставку по кредиту.

Еще один вариант страхования, приемлемый для Россельхозбанка – комбинированное ипотечное страхование, которое включает и защиту имущества, и страхование жизни заемщика.

Заключить договор заемщик может только с компаниями, аккредитованными в Россельхозбанке. В противном случае, СК должна соблюсти следующие требования:

• в договоре страхования предмета залога указаны реквизиты ипотечного договора и правоустанавливающих документов на приобретаемое недвижимое имущество;
• плата по договору страхования вносится единоразово или равными периодическими платежами;
• перечень страховых рисков не может быть ниже установленного РСХБ.

Если условия договора в неаккредитованной банком компании соответствуют заявленным, СК направляет в адрес кредитного учреждения письменное заявление, которое будет рассмотрено в течение двух месяцев. С полным перечнем требований РСХБ к страховым компаниям можно ознакомиться здесь.

Какой вид договора обязателен для банка РСХБ?

Россельхозбанк строго соблюдает требования отечественного законодательства, поэтому обязательным по ипотечному займу является только договор страхования имущества, находящегося в залоге.

Особенности процедуры

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитное учреждение не имеет права предоставлять населению и юридическим лицам услуги страхования. Поэтому в рамках АО Россельхозбанк были созданы две дочерние организации:

1. АО СК «РСХБ-Страхование»;
2. ООО «РСХБ – страхование жизни».

Своим клиентам банк рекомендует заключать договоры, в первую очередь, именно в этих компаниях. В СК «РСХБ-Страхование» заемщик может заключить договор ипотечного страхования, который включает:

• покрытие от несчастного случая и болезней, в том числе смерть или установление инвалидности I или II групп;
• страхование имущества от рисков гибели, утраты или повреждения в результате стихийных бедствий, пожара, действия воды, противоправных деяний третьих лиц;
• титул (риск утраты права собственности);
• страхование ответственности собственника перед третьими лицами.

Поскольку из всех перечисленных видов обязательным является только страхование залогового имущества, заемщик вправе заключить договор на объект недвижимости, стоимость которого не превышает 1 400 000 рублей в рамках договора страхования квартиры или дома.

И дополнительно приобрести полис личного страхования в компании «РСХБ – страхование жизни».

Каковы процентные ставки и тариф, сколько стоит страховка?

В соответствии с Правилами ипотечного страхования, тарифы устанавливаются индивидуально по соглашению сторон. Оценить примерную стоимость полиса можно, исходя из базовых ставок, применяемых для расчетов:

Тарифы по каждому виду страхования, а также повышающие и понижающие коэффцициенты приведены в Приложении к Правилам страхования ипотечных рисков.

Рассчитаем стоимость комбинированного полиса при стоимости договора ипотеки в 3 000 000 рублей, умножив стоимость недвижимости на базовую ставку, выраженную в процентах:

1. риск гибели или повреждения имущества – 5 700 руб.;
2. риск утраты права собственности (титул) – 3 000 руб.;
3. смерть или установление инвалидности заемщика – 44 250 руб.;
4. риск возникновения дополнительных расходов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации объекта недвижимости (гражданская ответственность) – 1 560 руб.

При этом, каждый из созаемщиков также будет вносить сумму 44 250 рублей за личное страхование, иначе банк увеличит ставку по кредиту. Такое требование к заемщикам и созаемщикам указано на вкладке «Ставки» в описании ипотечного кредита.

Пакет необходимых документов

При заключении договора ипотечного страхования заемщик заполняет заявление, в котором указывает все существенные условия, связанные с владением, эксплуатацией объекта недвижимости, сведения о состоянии здоровья, образе жизни, работе, семье и прочую информацию, влияющую на определение степени риска.

К заполненному заявлению прилагают оригиналы либо нотариально заверенные копии документов (п. 9.5.1 Правил страхования ипотечных рисков):

• паспорт РФ;
• для ИП – выписка из ЕГРИП;
• договор об ипотеке;
• договор залога, справку о регистрации права залога в ЕГРН (если есть);
• договор долевого участия (если предмет ипотеки – строящийся объект);
• акт приема-передачи, если свидетельство о праве собственности на момент заключения договора страхования еще не получено;
• техпаспорт с поэтажным планом и планом экспликации к нему;
• кадастровый план;
• разрешение на строительство (если предмет ипотеки – ИЖС), проект, акт о приемке в эксплуатацию;
• выписка из ЕГРН о кадастровой стоимости, договор купли-продажи или иные документы, подтверждающие стоимость страхуемого имущества;
• фотографии объекта страхования;
• договор с ЧОП или другой организацией, принявшей на охрану объект недвижимости;
• согласие на обработку персональных данных.

Страховая компания вправе запросить дополнительные документы, если предоставленных будет недостаточно для оценки степени риска. По страхованию титула предоставляют (п. 9.6.1 Правил):

• разрешение органов опеки, если в сделке участвует несовершеннолетний с любой стороны;
• выписка из домовой книги, справка о прописанных;
• архивная выписка из домовой книги;
• разрешение на перепланировку (если она производилась);
• договор аренды земельного участка и/или объекта недвижимости (при наличии);
• финансово-лицевой счет собственника;
• документы, подтверждающие дееспособность продавцов недвижимости;
• выписка из ЕГРН об отсутствии обременений;
• расширенная выписка из ЕГРН о предыдущих собственниках;
• нотариальный письменный отказ несовершеннолетних от участия в приватизации;
• паспорта совершеннолетних и свидетельства о рождении несовершеннолетних продавцов;
• нотариально заверенное согласие супруга продавца на отчуждение объекта недвижимости;
• нотариальное согласие супруга покупателя недвижимости на залог объекта ипотеки;
• справка из ФНС об отсутствии задолженностей;
• справка об отсутствии задолженностей по оплате услуг ЖКХ.

Для оформления личного страхования предоставляют документы (п. 9.6.2 Правил):

• декларация о состоянии здоровья;
• результат медицинского обследования;
• общий анализ мочи; анализ крови, в т. ч. биохимический, серологический, на ВИЧ;
• ЭКГ в покое, с отведениями и нагрузкой;
• рентген грудной клетки с заключением;
• заключения узких специалистов с приложением результатов КТ, МРТ, УЗИ, ЭХО, рентген, эндоскопия, аудиометрия, суточное мониторирование по Холтеру, гистология, инсулинорезистентность, анализ на гемоглобин;
• финансовая анкета с подтверждением доходов за предыдущие три года;
• копия решения кредитного комитета;
• договор ипотеки;
• копия трудовой книжки;
• заверенная выписка из штатного расписания;
• письменное согласие на передачу страховщику сведений, составляющих медицинскую тайну.

Выгодоприобретателем по договору страхования жизни в случае ипотечного займа является РСХБ, однако заемщик может указать и иных лиц, которые получат сумму страхового возмещения в случае его смерти, если возникнет остаток после погашения задолженности перед банком.

По страхованию гражданской ответственности предоставляют документы (п. 9.6.3 Правил):

• свидетельствующие о том, что владелец предпринимает все меры к минимизации риска возникновения страхового случая (охранная, противопожарная сигнализация, системы пожаротушения, датчики контроля утечки газа, воды);
• если объект недвижимости предназначен, в том числе, для содержания животных, страхователь документально подтверждает сведения о них.

Порядок действий для ипотечного заемщика

Для заключения договора ипотечного страхования через Россельхозбанк заемщик:

1. После заключения договора займа обращается в отделение «РСХБ-страхование» с заявлением.
2. После согласования предварительных условий со страховой компанией клиент получает на руки список документов, необходимых для заключения договора и установления окончательного тарифа.
3. Договор страхования заключается в трех экземплярах, один из которых подлежит передаче в банк.
4. Страхователь в течение пяти рабочих дней оплачивает страховую премию по договору.

Список аккредитованных страховых компаний — партнёров банка

В список аккредитованных Россельхозбанком входят ведущие компании РФ. Их условия по страхованию ипотеки отличаются только тарифной политикой, поскольку условия договоров строго соответствуют требованиям банка. Сравнение тарифов страховых компаний-партнеров РСХБ:

Прежде чем отправляться в страховую компанию, следует скрупулезно рассчитать как сумму обязательной страховки, так и необходимость приобретения дополнительных полисов.

Где выгоднее оформить полис?

С одной стороны, в дочерних компаниях РСХБ страхование обойдется дороже, чем у большинства аккредитованных страховщиков. Однако следует учесть, что при страховании через РСХБ заемщик получает комплексную защиту от всех возможных рисков.

Если приобретать такие полисы по отдельности в любой другой компании, они обойдутся дороже. При этом, проблем с выплатами внутри одной структуры не возникает, тогда как при страховании в сторонних организациях всегда есть опасность отказа страховщика от выплаты возмещения по наступившему событию.

Поэтому при оценке выгоды принимают во внимание:

1. стоимость страхования;
2. покрываемые риски;
3. гарантию выплат;
4. сервис и дополнительные услуги.

Страхование ипотеки в РСХБ возможно в одной из десяти аккредитованных компаний или в дочерней фирме «РСХБ-страхование». В первом случае выбирают наиболее выгодные условия, во втором получают комплексную услугу с максимальным покрытием рисков. В среднем тарифы на страхование имущества не выходят за рамки 2%, а все остальные виды полисов являются добровольными для заемщика.