Каникулы для взрослых: кому положена отсрочка выплат по потребительским и ипотечным кредитам и как ее оформить?

Время на чтение: 7 минут Добавить в закладки

Из-за пандемии коронавируса в мире президент РФ Владимир Путин предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам. Это решение подкреплено вступившим в силу законом, который направлен на поддержание заёмщиков, попавших в сложную ситуацию.

Рассмотрим в статье положения закона о кредитных и ипотечных каникулах, как оформить отсрочку, нюансы процедуры, а также плюсы и минусы введения этой меры.

Показать содержание

Закон о кредитных и ипотечных каникулах

Правительством РФ в сотрудничестве с Банком России был рассмотрен в трех чтениях и принят проект поправок в законопроект №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации». Этот документ вступил в силу с 03.04.2020.

Согласно положениям закона кредитные и ипотечные каникулы могут быть предоставлены гражданам, индивидуальным предпринимателям, субъектам малого предпринимательства, которые попали попавшим в сложную жизненную ситуацию в связи с развитием коронавирусной пандемии.

Каникулы позволят заёмщикам получить право на снижение или отсрочку по оплате ежемесячных платежей сроком до полугода.

Изменения в законе России в связи с коронавирусом

Поправки в закон были подготовлены депутатами из различных фракций и сенаторами. Согласно первой поправке физические лица и предприниматели, которые взяли ипотеку или кредит, смогут воспользоваться кредитными каникулами до 30.09.2020. На отсрочку платежа могут рассчитывать заёмщики, доход которых снизился на более чем 30%.

Во втором чтении было решено доработать законопроект, внеся поправку об ограничении процентов по потребительским кредитам в льготный период (2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита). Это позволило начислять меньшее количество процентов в каникулярный период.

Также было принято решение о временной отмене проверок малого и среднего бизнеса, снижении до 15% страховых взносов в социальные фонды с этих предприятий и поддержке граждан на больничном. Все поправки внесены в ФЗ №106 и действуют с момента введения законопроекта в действие.

Что дадут каникулы заёмщику?

Основным преимуществом для заёмщика при взятии ипотечных или кредитных каникул является предоставление ему определённого периода времени (не более полугода) для выхода из сложной финансовой ситуации. В каникулярный период заёмщик имеет право:

  • не оплачивать проценты по ежемесячному платежу или же оплачивать их в уменьшенном размере;
  • не получать штрафы и санкции при невыплате платежа;
  • отказать банковскому учреждению в досрочном или частичном досрочном погашении.
Каникулы можно прекратить досрочно при необходимости, однако продлить их или снизить выбранный размер платежей нельзя. Поэтому лучше оформить каникулы сразу на полгода и установить на это время минимальные платежи.

Влияют ли на кредитную историю?

Информация об использованных ипотечных или кредитных каникулах должна обязательно вноситься в кредитную историю. Однако Центральный Банк рекомендовал бюро кредитных историй временно не учитывать в своих скоринговых оценках факт реструктуризации долга.

Эта мера была предпринята, чтобы не была испорчена кредитная история клиентов, которые попросят кредитные каникулы в период с 01.03.2020 по 30.09.2020.

Основания предоставления отсрочки

Воспользоваться отсрочкой по выплате ипотеки или кредита могут:

  • граждане, которые подверглись временной потере источника дохода (то есть те, кого уволили с официальной работы);
  • граждане, доход которых был снижен на более чем 30% по сравнению с предыдущим периодом;
  • граждане, которые находятся на больничном с диагнозом COVID-19 более 10 дней;
  • лица на карантине из-за коронавируса;
  • российские граждане, которые вынуждены оставаться на территории других государств из-за отмены авиасообщения и закрытия границ.

В ФЗ №106 оговорены суммы, порядок выплат и виды займов, по которым возможно предоставление отсрочек в 2020 году:

  1. Потребительский кредит. Для физлиц сумма не должна превышать 250 тыс. рублей, для индивидуальных предпринимателей – 300 тыс. рублей. Каникулярные платежи выплачиваются после погашения оставшейся по графику части кредита в виде ежемесячных равных вносов.
  2. Ипотечный кредит. Сумма займа не должна превышать 1,5 млн. рублей. Каникулярные платежи выплачиваются, как и при потребительском кредите.
  3. Автокредит. Его сумма не должна превышать 600 тыс. руб. Каникулярные платежи выплачиваются, как и при потребительском кредите.
  4. Кредитная карта. Сумма займа не более 100 тыс. рублей. Каникулярные платежи выплачиваются в течение 24 месяцев в виде ежемесячных равных по величине взносов. При этом первый взнос должен поступить на счёт банковской карты в срок не позднее 30 дней после окончания льготного периода.
Наличие в ипотечном или кредитном договоре пункта о форс-мажорном обстоятельстве влияет на возможность оформить каникулы, но только в том случае, если изначально в самом документе не было возможности отсрочки выплаты.

При наличии пункта о форс-мажоре в договоре клиент может просить о каникулах. Но это возможно, только если клиент предоставит доказательства банку, что трудная финансовая ситуация возникла из-за коронавирусной пандемии. В качестве доказательства можно представить:

  • больничный лист или выписку, которые подтвердят COVID-19 или нахождение пациента на карантине;
  • документы, подтверждающие возвращение из стран с повышенным риском (авиабилеты, загранпаспорт со штампом).

Физическим лицам

Среди физических лиц отсрочку по выплате кредитов и ипотек могут получить российские граждане, которые:

  • имеют временную нетрудоспособность в связи с введением карантина;
  • находятся в неоплачиваемом трудовом отпуске;
  • подверглись снижению дохода на более чем 30% или выплату зарплаты работнику приостановили;
  • были уволены с расторжением трудового договора;
  • остаются на территории других государств из-за отмены авиасообщения и закрытия границ.

Предпринимателям

Для лиц занимающихся бизнесом также были утверждена приостановка выплат сумм по основному долгу и процентам по кредиту. Для этого предприниматель должен осуществлять свою деятельность в одной из следующих отраслях экономики:

  • торговля (в том числе в магазинах, реализующих товары народного потребления);
  • гостиничный бизнес;
  • общественное питание;
  • бытовые услуги;
  • туризм (в том числе туроператоры и турагенты);
  • спорт;
  • поставка товаров (к исключениям относятся продовольственные магазины и аптеки);
  • пассажирские и грузовые перевозки (к исключениям относятся перевозки продовольственных товаров и медикаментов);
  • организация досуга и отдыха (в том числе работа театров, кинотеатров, выставок и конференций, салонов красоты и фитнес-центров, предоставление фото и видео услуг, организация торжественных мероприятий).

Юридическим лицам

Банковские учреждения России готовы предоставить кредитные каникулы только юридическим лицам, деятельность которых напрямую пострадала от ситуации с пандемией.

Условия оформления

Кредитные и ипотечные каникулы, введённые в 2020 году в связи с мировой пандемией коронавируса, предлагают ряд опций на период их действия:

  • снижение ставки по кредиту на срок не более 6 месяцев;
  • отсрочка или отмена оплаты ежемесячных процентов;
  • запрет на инициацию банками полного или частичного досрочного погашения;
  • штрафы и санкции при неуплате вовремя ежемесячного платежа не взимаются;
  • требования к залогу и поручителю отсутствуют;
  • после окончания каникул оплата основной части долга и процентов производится заёмщиком по графику.

На какой срок можно взять отсрочку по платежам?

Срок отсрочки по выплате ипотечных или кредитных взносов может составлять не более 6 месяцев.

Сколько раз россиянам можно её брать?

Кредитные каникулы в банковском учреждении могут быть взяты только 1 раз в срок до 30 сентября 2020 года.

Кто ещё может воспользоваться каникулами, несмотря на коронавирус?

Использовать кредитные или ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев могут также следующие категории заёмщиков:

  • граждане, у которых увеличилось количество иждивенцев в семье;
  • граждане, получившие временную нетрудоспособность или получившие инвалидность.

Как оформить каникулы?

Оформление кредитных или ипотечных каникул, предоставляемых из-за коронавирусной пандемии, осуществляется в следующем порядке:

  1. Клиент обращается в банковское учреждение, в котором был оформлен кредит, с прошением о предоставлении льготного периода. Подача заявления может производиться лично в отделении банка или дистанционно (по телефону, на сайте банка в личном кабинете клиента).
  2. Затем заёмщик указывает продолжительность каникул (не более 6 месяцев).
  3. Банк рассматривает заявление в течение 5 дней и принимает решение, которое доводит до клиента.
  4. При положительном исходе рассмотрения заявки клиент в течение 90 дней должен предоставить документы, которые будут подтверждать право на отсрочку.

Какие документы нужны?

Для подачи заявки на предоставление каникул по кредитным или ипотечным выплатам всем клиентам необходимо предоставить оригинал и копию паспорта. Остальные документы будут отличаться для разных категорий граждан.

При потере заёмщиком официального рабочего места или сокращении дохода в период пандемии, ему потребуются:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца;
  • справка о размере назначенных пенсионных выплат из ПФР;
  • копия приказа об изменении условий трудового договора, заверенная работодателем;
  • копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем;
  • документ, подтверждающий постановку на учёт в службе занятости, с указанием размера пособия по безработице;
  • справка предприятия-работодателя, в которой содержится информация о занимаемой должности и стаже работы, или копия трудового договора (контракта), заверенная работодателем;
  • оригинал и копия трудовой книжки.

Индивидуальному предпринимателю для одобрения кредитных каникул необходимы следующие документы:

  • оригинал или нотариально удостоверенная копия свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
  • оригинал или нотариально удостоверенная копия лицензии на занятие предпринимательской деятельностью;
  • налоговая декларация;
  • выписка из Единого госреестра недвижимости.

При временной потере заёмщиком возможности работать, ему потребуются:

  • больничный лист с подтверждённым диагнозом COVID-19 или отметкой «03», которая свидетельствует об изоляции на карантин;
  • документ, подтверждающий нетрудоспособность или инвалидность.

При увеличении у заёмщика количества домочадцев, которые находятся на иждивении, он также может использовать отсрочку. Для этого ему нужно предоставить в банк свидетельство о рождении/усыновлении или же акт о назначении опекуна.

Срок действия документов со дня их выдачи составляет 30 дней.

Как написать заявление?

Заявление составляется в письменном виде. В нём указывают:

  • номер кредитного договора, который требуется реструктуризировать;
  • причину предоставления ипотечных или кредитных каникул;
  • приемлемый размер платежей на период отсрочки;
  • срок (не более полугода) и дату начала каникул;
  • подпись заёмщика.

Рассмотрение заявки на получение отсрочки по выплатам осуществляется в течение 5 рабочих дней.

Причины отказа и пути решения

Банк отказывает клиенту в предоставлении каникул по потребительским и ипотечным кредитам в двух случаях:

  1. Банк не оказывает соответствующую услугу. Если подтверждение финансового положения соответствует действующему законодательству, то кредитные каникулы будут доступны даже если банк услугу не предоставляет. В остальных случаях отсрочка недоступна.
  2. Несоответствие заёмщика требованиям банка для предоставления кредитных каникул. Отсрочка платежа по ипотеке или кредиту доступна только благонадёжным заёмщикам, так как банк заинтересован в том, что заёмщик после применения отсрочки будет дальше выполнять обязательства по кредитному договору.

    В данном случае для подачи заявки у заёмщика должна быть хорошая кредитная история и все подтверждающие тяжёлую финансовую ситуацию документы.

Будут ли каникулы во всех банках?

Строгой обязанности, согласно которой все российские банки должны предоставлять заёмщикам кредитные каникулы из-за коронавируса, – нет. Однако данную услугу предоставляют многие российские банки. Например, Сбербанк, Россельхозбанк, ПСБ, ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Московский кредитный банк, банк «Открытие».

Получить отсрочку по выплатам в Сбербанке, Россельхозбанке и банке «Открытие» могут заёмщики, которые:

  • заболели COVID-19 или находятся на карантине;
  • были отправлены в неоплачиваемый отпуск, уволены или им сократили зарплату.

ПСБ, ВТБ, МКБ, Альфа-Банк и Райффайзенбанк предоставляют кредитные каникулы заёмщикам, которые:

  • имеют подтверждённый диагноз COVID-19;
  • не вернулись в Россию из-за закрытия границ;
  • были отправлены в неоплачиваемый отпуск, уволены или им сократили зарплату.

МКБ и Сбербанк, помимо отсрочки, готовы не только предоставлять каникулы, но и отменять штрафы за просрочку заёмщикам, у которых подтвердилась коронавирусная инфекция.

Получение кредитных каникул во всех банках одинаково: необходимо заполнить заявление и подать документы, в числе которых будут подтверждающие трудную финансовую ситуацию.

Плюсы и минусы введения этой меры

Положительной стороной по введению каникул по потребительским и ипотечным кредитам является возможность получить отсрочку по выплате определёнными категориями граждан, которые оказались в трудной финансовой ситуации из-за пандемии.

Минусы введения этой меры:

  • каникулы коснутся только тех, кто потерял не менее 30% дохода;
  • 6 месяцев не всегда достаточно для поиска нового рабочего места заёмщику, который потерял его, поэтому нет гарантии, что он успеет выплатить кредит даже с отсрочкой;
  • срок кредитных каникул для работающих россиян, которые были отправлены на больничный или карантин до введения всеобщих каникул, составит всего 2 недели;
  • неофициально трудоустроенные граждане не могут получить кредитные каникулы.

Подводные камни

Кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам имеют ряд подводных камней:

  1. Банки будут осведомлены о взятии ипотечных или кредитных каникул. Хотя по закону эти данные должны изыматься из истории кредитования. Но заёмщик в этом случае всё равно будет выглядеть менее надёжным.
  2. Ставка по выплатам может увеличиться. Так как кредитные каникулы относятся к потерям банками части средств, они должны каким-либо образом возмещаться. Чаще всего эти расходы покрываются заёмщиками, когда увеличивается кредитная ставка после спада кризиса.

Предоставление банками кредитных или ипотечных каникул — очень своевременная помощь различным категориям граждан, так как во время пандемии многие люди оказались в тяжёлой финансовой ситуации, при которой невозможно покрывать кредиты в полном объёме.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: