Поручитель для ипотеки: нужен ли, каким требованиям должен соответствовать и чем рискует?

Банки – не благотворительные организации. Логично, что выдавая займы они должны быть уверены, что деньги вернуться. Для минимизации рисков каждая организация разрабатывает различные кредитные программы. На заре ипотечного кредитования в России чаще всего встречались ипотеки с обязательным наличием поручителя, сейчас данное условие довольно редкое, но из практики не исчезло.

Показать содержание

• Кто такой поручитель?
• В каких ситуациях нужен?
Дают ли кредит без него?    
• Кто им может быть?
Как банк проверяет данное лицо?     Права и обязанности     Если есть собственный заем     Можно ли данному лицу взять ипотечный кредит на себя?    
• Как выйти из поручительства?
• Риски

Кто такой поручитель?

Поручитель — лицо, согласно договору поручительства являющееся гарантом выполнения должником обязательств перед кредитором. Им может стать как человек, так и организация. Поручительство регламентируется параграфом 5 главы 23 (ст. 361-367) ГК РФ.

В каких ситуациях нужен?

Существует ряд условий, когда банк может затребовать наличие поручительства. Обычно это ситуации, когда клиент выглядит не очень надежным. Обычно решение о том, что могут возникнуть проблемы со своевременностью выплат, сотрудники банка принимают в ряде случаев:

• юный возраст заемщика(до 21 года);
• пенсионный возраст;
• частая смена работы;
• стаж на текущем месте менее полугода;
• плохая кредитная история.

Ряд банков требует заключения договора поручительства только на период строительства жилья, позже гарантией выплат выступает закладная на приобретенную недвижимость. Наличие поручителя может обеспечить более мягкие условия кредитования: снизить процентную ставку, величину первоначального взноса.

Дают ли кредит без него?

Банки все чаще предлагают программы кредитования без привлечения поручителя. В качестве страховки рисков в этих ситуациях выступают залог имеющегося или приобретаемого жилья, повышенная процентная ставка, либо большая сумма первоначального взноса. Если отсутствуют описанные выше ограничения, можно обойтись без третьего лица в сделке.

Кто им может быть?

Чаще всего поручителем выступает родственник, но это необязательное условие, просто среди близких проще найти человека, готового отвечать финансовым благосостоянием, имуществом за своевременное выполнение долговых обязательств.

Список требований к гаранту несколько разниться по банкам, но чаще всего включает пункты:

• возраст на момент заключения договора – старше 21 года, при этом на момент погашения ипотеки – 65 лет (цифры варьируются по банкам, например, в Сбербанке – 75);
• опыт работы на текущем месте – полгода и больше;
• общий стаж – от года;
• гражданство РФ;
• величина ежемесячного официального дохода должна предполагать возможность погашения ежемесячных платежей;
• хорошая кредитная история.

Как банк проверяет данное лицо?

Поручитель предоставляет в банк документы:

• паспорт с пометкой о регистрации;
• документы по закладываемому имуществу (если есть и требуется);
• справку о трудоустройстве и доходах (если получает заработную плату на карту этого банка – не требуется);
• мужчины к этому списку добавляют военный билет.

Права и обязанности

В случае просрочки по платежам заемщиком, банк вправе требовать погашения долга, штрафов, пени, процентов с поручителя. При этом поручитель может отказаться, и кредитор вернется к нему уже с решением суда и теми же требованиями.

Если ответственность заемщика и поручителя солидарная, то на поручителя ляжет все бремя выплат: и тело кредита, и начисленные проценты, и назначенные за просрочки пени. Реже встречается субсидиарная ответственность, которая предписывает погасить только сумму задолженности, либо проценты.

Кредитор не может потребовать погашения долга от поручителя на следующий день после пропущенного должником платежа. Ситуация развивается по схеме:

1. Заемщик не гасит долг на протяжении трех месяцев. В течение этого времени поручитель всячески его активизирует к поиску решения проблемы.
2. Банк через суд требует возмещения долгов у него. Причем по решению суда, в счет погашения может уйти залог. Что важно: правило единственного жилья здесь не учитывается.
3. Только в той ситуации, если банк постановил, что должник неплатежеспособен и продажа заложенного имущества не перекрыла всю сумму долга, поручитель обязывается выплатить банку остаток.

Поручитель вправе через суд также требовать возмещения внесенной им суммы с заемщика. А в случае полного погашения ипотеки кредитором становится он, ему же переходит закладная. Однако в этой ситуации условие единственного жилья действует.

Если есть собственный заем

В случае наличия у поручителя собственных кредитных обязательств, банк может одобрить его кандидатуру только в том случае, если доход позволит человеку гасить два долга одновременно.

Можно ли данному лицу взять ипотечный кредит на себя?

Аналогично и одобрение собственной заявки на ипотеку поручитель может получить только при высоком официальном доходе, перекрывающем оба ежемесячных платежа.

Как выйти из поручительства?

Смена одного поручителя на другого возможна только при согласии банка и заемщика.

В случае смерти должника обязательства поручителя сохраняются даже в тех случаях, когда наследники отказались от наследования и, соответственно, выплаты долгов. В этой ситуации часть долга, либо он весь перекрывается страховкой (если она была), и, если требуется, остальную сумму выплачивает поручитель.

Риски

Фактически поручитель рискует не только своими деньгами, но и имуществом. Перед взятием обязательств стоит учитывать следующие возможные осложнения для себя:

• поручителю могут не одобрить его собственную заявку на ипотеку в дальнейшем (в период до прекращения действия договора поручительства);
• в случае появления просрочек по выплатам со стороны заемщика кредитная история поручителя ухудшается;
• гипотетически возможна ситуация, когда придется гасить своими средствами чужую задолженность за жилье, при этом в счет погашения может уйти собственное имущество поручителя.

Как видите, поручительство – это не столько номинальная помощь близкому, сколько реальные финансовые обязательства и риски. Поэтому стоит все взвесить, соглашаясь подписать такой договор. Также необходимо проверить все документы, которые от Вас скрывать не имеют права ни банк, ни заемщик.